«Le marché des émissions simplifiées est saturé. iA Groupe financier cherche à se démarquer en offrant une protection plus élevée que la moyenne», indique Frédéric Perman, vice-président, développement des affaires, de l’agent général Financière S_entiel.
Rappelons qu’il n’est pas nécessaire de passer des examens paramédicaux, des tests sanguins ou des tests d’urine pour souscrire à des produits d’assurance vie à émission simplifiée. Les consommateurs doivent répondre à de courts questionnaires. La réponse de l’assureur est rapide, souvent en moins de 48 heures. En revanche, les primes sont plus élevées que celles d’une police classique.
Traditionnellement, les produits à émission simplifiée s’adressent à des consommateurs difficiles à assurer à cause de conditions médicales préexistantes comme le diabète, un trouble bipolaire ou un cancer en rémission depuis un certain nombre d’années.
Les consommateurs visés peuvent également avoir eu des problèmes d’alcool ou de drogues qui ont même pu leur valoir, par exemple, des points d’inaptitude dans leurs dossiers d’automobilistes. Ils peuvent aussi pratiquer des sports et loisirs jugés «dangereux» comme la plongée sous-marine, ou être amateurs de voyages dans les régions risquées de la planète.
Les 20-45 ans sont ciblés
Selon Frédéric Perman, le phénomène du vieillissement de la population favorise la progression des produits à émission rapide.
«Plus on vieillit, plus il est difficile de s’assurer, par exemple, à cause de problèmes d’embonpoint, de diabète ou d’hypertension. Mais les conseillers eux aussi vieillissent. Dans certains milieux, leur moyenne d’âge est de 60 ans ! Or, les conseillers ont en général le même âge que leurs clients. Cette situation ne peut que stimuler les ventes de produits à émission simplifiée», explique Frédéric Perman.
Toutefois, un grand changement est en train de se produire : les générations qui suivent les baby-boomers seraient naturellement portées vers les produits à émission simplifiée, juge Louis-Charles Leclerc, directeur des produits d’assurance chez iA Groupe financier.
«Le bassin de consommateurs potentiels s’est considérablement élargi. On pense que les générations X et Y n’ont pas la patience d’attendre un ou deux mois pour savoir s’ils sont admissibles à une assurance traditionnelle. Ils veulent avoir la réponse rapidement. Très rapidement», explique Louis-Charles Leclerc.
Il se dit «convaincu» que les produits à émission rapide feront un malheur auprès des 20 à 45 ans.
«Les X et Y qui achètent des produits à émission simplifiée et qui sont en bonne santé ne paieront pas des primes beaucoup plus élevées que pour des produits traditionnels. Pour eux, la rapidité et la commodité valent bien les quelques dollars de plus par mois qu’ils pourraient payer en choisissant des produits à émission simplifiée», indique Louis-Charles Leclerc.
Une route fréquentée
En ciblant les X et les Y avec Accès Vie, iA Groupe financier s’engage sur un chemin qui commence à être assez fréquenté.
Ainsi, en septembre 2014, BMO Assurance a lancé assureRAPIDE. Il s’agit d’une assurance vie temporaire jusqu’à 65 ans à souscription simplifiée. Elle comporte un capital assuré d’entre 50 000 $ et 250 000 $.
Le Guide du conseiller de BMO présente le marché cible d’assureRAPIDE comme «la génération de demain». Ce produit vise les 18 à 49 ans «en bonne santé, qui n’ont pas beaucoup de temps à consacrer à une proposition d’assurance et qui recherchent un moyen rapide et commode de s’assurer».
Un peu plus tard, en mai 2015, Financière Manuvie exploitait pour la première fois le créneau de l’assurance vie temporaire à émission rapide avec la mise en marché de TER Manuvie. Comportant trois volets (T10, T20 et T65), TER Manuvie propose une couverture d’entre 100 000 $ et 500 000 $.
Le Guide du conseiller de Manuvie signale que ce produit s’adresse aux consommateurs «plus jeunes qui apprécient le côté pratique d’une proposition plus courte, d’un nombre réduit de questions médicales et de la possibilité de souscrire de l’assurance par téléphone ou par Internet».
Toujours au printemps 2015, Plan de protection du Canada (PPA) a lancé Assurance vie simplifiée préférentielle, une protection dont le capital assuré atteint jusqu’à 500 000 $. Seuls les 66 ans et plus doivent passer un test paramédical. PPA limitait jusqu’alors ses protections à 300 000 $.
PPA, qui se présente comme le «chef de file canadien» de l’assurance vie à émission simplifiée, dit avoir conçu ce produit pour les demandeurs «en bonne santé et qui désirent être temporairement couverts rapidement». Voilà qui ressemble au profil des X et des Y.