Au-delà du REER : comment s’enrichir?

Les études

Perçue par plusieurs comme les meilleures années de notre vie, la vie étudiante doit certes être vécue à 100%. Cela dit, ça ne veut pas dire de n’accorder aucune importance à ses finances personnelles. Ces quelques années peuvent devenir un tremplin efficace lorsque l’on combine pédagogie financière, discipline et stratégies :

• Faire un budget et épargner les surplus;
• Limiter les grosses dépenses, comme se contenter d’une voiture usagée;
• Toujours faire ses demandes de prêts et bourses, même si on n’en a pas besoin;
• Investir en CELI les prêts et bourses qui ne sont pas destinés à être dépensés;
• Bâtir sa cote de crédit;
• Avoir accès à une marge de crédit étudiante en cas de besoin ou d’opportunité;
• Comprendre dès que possible la notion de risque/rendements.

La vie d’adulte

La transition vers la vie d’adulte comporte son lot de défis. Ceux qui font preuve de plus de discipline jusqu’à la mi-vingtaine bénéficient généralement d’une longueur d’avance à ce stade. Heureusement, même pour les retardataires, il reste ce qu’il a de plus précieux : le temps. Ce dernier, toujours combiné à l’éducation financière et à la discipline, laisse place à d’intéressants concepts financiers, des plus simples aux plus risqués :

• Éviter les dettes à taux d’intérêt élevés;
• Épargner systématiquement à chaque paie;
• Prioriser l’épargne au remboursement du prêt étudiant, car ce dernier n’apparaît pas au bureau de crédit; le taux d’intérêt est faible en plus d’être déductible d’impôt;
• Les hypothèques à taux variable sont généralement plus flexibles et moins coûteuses que les prêts à taux fixe;
• Voir la possibilité de RAPer ses REER;
• Un contrat de financement à 2,99% signé devant témoins avec un parent ou un proche peut très bien remplacer un prêt automobile usagé à 6,99% en plus de ne pas apparaître au bureau de crédit;
• Profiter des remises en argent qu’offrent les cartes de crédit;
• Bien connaître ses avantages sociaux et les complémenter selon les besoins et désirs;
• Magasiner ses assurances;
• Au-delà du remboursement minimum, maximiser le CELI avant le remboursement du RAP;
• Prioriser les titres de croissance pour des investissements à long terme. Prioriser le revenu fixe pour ses investissements à court terme;
• Gérer ses émotions lors de corrections boursières et profiter de ces occasions pour investir alors que les valeurs sont basses. Voir les sources de liquidités disponibles[1];
• Si les parents sont encore en bonne santé, souscrire à une assurance vie sur leur tête.

La préretraite

Cela fait maintenant plusieurs années que vos clients travaillent et la retraite approche. En fait, il leur reste moins de 8 ans à travailler. Leurs enfants ont probablement quitté le nid familial. Ils se retrouvent au maximum de leur échelle salariale et le montant de leurs actifs dépasse, espérons-le, nettement le montant de leurs dettes. Le moment est venu de planifier et d’optimiser leur retraite :

• Mandater un bon conseiller/planificateur financier pour planifier la retraite;
• Refinancer la maison si les REER et CELI ne sont pas maximisés;
• Le premier 5000$ de cotisation REER devrait être investi dans le fonds FTQ ou CSN pour bénéficier du crédit d’impôt de 30% en plus de la déduction fiscale traditionnelle;
• Si admissible au Supplément de revenu garanti, prioriser le CELI au détriment du REER;
• Diminuer progressivement le degré de risque des investissements boursiers;
• Ouvrir ou faire augmenter la limite de la marge de crédit pendant qu’ils ont encore des revenus à présenter;
• En cas de surplus financiers, analyser la possibilité de souscrire une police d’assurance vie individuelle ou payable au 2^edécès afin d’absorber une partie de la facture fiscale.

La retraite

Le moment tant attendu de la retraite est enfin arrivé. Vos clients connaissent les montants qu’ils recevront ainsi que leur provenance. La planification de retraite est solide et sera révisée annuellement. Finalement, toujours dans un souci d’optimisation, il reste ces derniers points à intégrer à leur planification :

• Reporter le paiement des rentes de la RRQ et de la PSV est souvent avantageux;
• Transférer les REER déjà investis dans FTQ et CNS ailleurs;
• En général, retirer les actifs enregistrés le plus tard possible;
• Pour les particuliers de 65 ans et plus ne touchant pas de prestation d’un régime de retraite, effectuer un retrait FERR pour bénéficier du montant pour revenu de pension;
• Toujours pour les 65 ans et plus ayant un conjoint à faible revenu, effectuer un retrait FERR afin de pouvoir fractionner;
• Maximiser le CELI en cas de liquidités excédentaires;
• Si aucun héritier, utiliser l’équité de la propriété pour profiter de la vie.

Il aurait été possible de développer davantage chacun des points cités, mais l’idée était de survoler certaines options qui s’offrent à tous. Imaginez comment vos clients peuvent optimiser leurs finances personnelles en quelques gestes concrets si le simple fait de générer un rendement annuel moyen de 7% pendant 30 ans au lieu de 6% permet de créer 133% plus de richesse[2].

Alors, mis à part cotiser à vos REER d’ici le 1^ermars, que ferez-vous de concret pour favoriser la croissance de leur patrimoine?

[1]Même s’il existe un risque en contrepartie, emprunter sur l’hypothèque ou la marge professionnelle à 3% quand les marchés sont à la baisse de 30% peut être intéressant si l’on dispose d’un horizon de placement assez long.

[2]Investissement fait en CELI : Un investissement de 50 000$ générant 6% en moyenne vaudra 287 174,56$ dans 30 ans. Le même investissement générant 7% vaudra 380 612,75$.