Comment un PFI peut-il aider à équilibrer les considérations de trésorerie et celles d’assurance vie permanente d’un client?

Dans les articles précédents de cette série, nous avons expliqué comment ces contrats d’assurance génèrent une valeur de rachat que les assurés peuvent utiliser pour garantir une marge de crédit. C’est une approche. Il en existe une autre qui tire parti de l’assurance vie permanente d’une manière différente, en se concentrant cette fois sur les flux de trésorerie.

Cette approche se nomme Plan de financement immédiat (PFI). Les conseillers peuvent le présenter comme un moyen de répondre aux besoins en matière d’assurance vie permanente d’un client, tout en ayant une incidence minimale sur la trésorerie de son entreprise. Pour les clients qui recherchent la protection d’une assurance vie et une solution de trésorerie, cette approche peut offrir le meilleur des deux mondes.

Un PFI cible les clients fortunés susceptibles d’avoir des besoins importants en matière d’assurance vie, et par conséquent, des primes élevées. Ces clients ont les moyens de payer les primes d’un contrat d’assurance vie permanente, mais préfèrent disposer d’un libre accès à leurs liquidités. En général, une fois que les clients ont payé les primes en puisant dans leurs propres ressources, ils n’ont plus accès à une grande quantité de liquidités. Avec un PFI, une fois le contrat en vigueur, ils peuvent emprunter jusqu’à la totalité du montant de la prime chaque année.

Les clients peuvent utiliser ces fonds à leur guise, notamment pour leur entreprise ou à d’autres fins de placement. Il leur suffit de payer les intérêts sur l’avance du PFI chaque mois. Le PFI est distinct et à part du contrat d’assurance vie lui-même. Autrement dit, le taux d’intérêt n’est pas lié au contrat d’assurance.

Du point de vue de la trésorerie, l’incidence des primes d’assurance élevées est compensée par le montant beaucoup plus faible des intérêts. De plus, si un client utilise ces fonds d’une manière qui génère un revenu, il peut souvent déduire les intérêts. Des avantages fiscaux^* importants peuvent donc s’ajouter à certaines des caractéristiques de déductibilité fiscale du contrat d’assurance vie cédé lui-même.

Quant au remboursement de l’avance du PFI, il reste entièrement libre. Au décès de l’assuré, le prêt en cours est remboursé à partir du capital-décès, et le solde de la prestation de décès est versé aux bénéficiaires.

Notre seuil minimum d’admissibilité est de 30 000 $ en primes par an (la plupart des prêteurs ont un seuil minimum de 200 000 $). Bien que le volume moyen de nos dossiers implique des primes d’un peu plus de 200 000 $ par an, nous avons de nombreux dossiers dans la fourchette de 50 000 $ à 100 000 $.

La bonne solution au bon moment

La Banque Manuvie a un long et fructueux historique en matière de PFI, car elle a établi son premier Plan de financement immédiat en 1995. Les PFI constituent une activité de base pour la Banque Manuvie, et pour cette raison, nous affectons aux dossiers de vos clients nos prêteurs aux entreprises les plus expérimentés et les plus compétents.

Nous pouvons vous aider à mettre en œuvre un PFI. En général, cela implique une étude du dossier (qui comprend une rencontre avec le client, son comptable et son avocat) et l’émission d’un document de discussion basé sur la structure convenue, puis la procédure de souscription de la Banque Manuvie.

Votre rôle de conseiller consiste à proposer la bonne solution au bon moment. Dans ce cas, la recommandation d’assurance est prioritaire. Parfois, les clients rechigneront devant le coût, pensant à d’autres choses intéressantes qu’ils préféreraient faire avec le montant de ces primes. Ce raisonnement peut sembler sensé, mais cela peut signifier qu’ils pourraient renoncer à l’assurance vie ou envisager une couverture d’assurance moins élevée avec une prime réduite.

Étant leur conseiller, vous agissez toujours dans l’intérêt de vos clients. C’est là que le PFI joue un rôle. Vous pouvez répondre aux besoins de vos clients à la fois en matière d’assurance et de trésorerie.

En fin de compte, les clients savent qu’ils sont protégés et sont libres de tirer profit d’un PFI pour toute une gamme d’occasions de placements. Nous aborderons certaines d’entre elles dans le prochain article de cette série.

Découvrez comment établir un PFI de la Banque Manuvie dès aujourd’hui.

^* Les clients devraient consulter leur conseiller en fiscalité concernant leur situation personnelle.