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Pour aider certains clients à générer un revenu de retraite supplémentaire, un Plan d’assurance-retraite (PAR) peut constituer une excellente stratégie. Si un client détient un contrat d’assurance vie permanente, sa police a une valeur de rachat. Essentiellement, cette valeur peut être utilisée comme garantie pour une marge de crédit PAR.

Dans l’article précédent de cette série, nous avons présenté les avantages d’un PAR pour les clients à la recherche d’un nouveau flux de revenus à la retraite. Abordons maintenant 10 questions fréquemment posées par les conseillers concernant cette option.

  1. Un client doit-il être retraité pour mettre en place un PAR? Il suffit d’avoir 50 ans ou plus pour faire une demande.
  1. D’un point de vue fiscal, en quoi un PAR diffère-t-il d’autres sources de financement de la retraite? D’autres types de revenus de retraite pourraient être assujettis à l’impôt sur le revenu. Du fait qu’aucun retrait n’est effectué à partir de la police d’assurance elle-même, les liquidités obtenues par l’intermédiaire d’un PAR sont exonérées d’impôt*.
  1. En quoi un PAR est-il comparable à un prêt hypothécaire inversé? Il est à peu près semblable en ce sens que le client a accès à la valeur nette accumulée dans la police d’assurance. Ce dernier peut utiliser les fonds de la marge de crédit comme source de revenu de retraite comme il le ferait avec un prêt hypothécaire inversé.
  1. Comment sont gérés les intérêts de la marge de crédit? Ils sont facturés mensuellement et capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au prêt (à condition que le prêt demeure en règle). 
  1. Est-il vrai que le client n’a pas à faire de paiements? C’est à sa convenance. Il est libre de payer les intérêts chaque mois et de faire des remboursements, sans pénalités. Mais ne considérez pas la marge de crédit PAR comme un prêt traditionnel que l’on doit rembourser. À condition que le prêt demeure en règle, aucun paiement n’est exigible sur le prêt jusqu’à ce que le contrat d’assurance soit racheté ou que le capital-décès soit versé.
  1. Y a-t-il un inconvénient à ne pas devoir effectuer de paiements? Seulement si le prêt augmente au point de dépasser le pourcentage autorisé. Dans ce cas, la banque peut exiger une garantie supplémentaire ou un remboursement du capital. Découvrez comment établir un PAR de la Banque Manuvie.
  1. Quel montant un client peut-il retirer? Un PAR ne comporte aucun montant maximal de retrait. À la Banque Manuvie, nous pouvons prêter jusqu’à 75 % de la valeur nette de rachat dans le cas du programme de base, ou 90 % de celle-ci dans le cas du programme personnalisé. Les clients peuvent continuer à retirer de la marge de crédit PAR tant qu’ils ne dépassent pas la limite de la marge.
  1. Les contributions à un contrat d’assurance vie permanente croissent-elles à l’abri de l’impôt? En général, oui*.
  1. La mise en place d’un PAR aura-t-elle une incidence sur le capital-décès d’un client avec le temps? Le PAR est une marge de crédit garantie par le contrat d’assurance vie. Tant que le client maintient la police en vigueur, le PAR n’a aucune incidence sur la prestation de décès.
  1. Quelle est la procédure de demande d’une marge de crédit PAR? C’est simple. Il suffit qu’un client soit titulaire d’un contrat d’assurance vie permanente et soit prêt à donner ce contrat en garantie d’un prêt PAR. Vous collaborerez avec votre client pour remplir un formulaire de demande de PAR ainsi que le formulaire de cession requis et enverrez le tout à la Banque Manuvie pour approbation.

Pour bon nombre de vos clients, un PAR peut être très utile pour la planification financière. C’est une autre stratégie de la Banque Manuvie que vous pouvez offrir : une stratégie qui contribue à générer une source de liquidités exonérées d’impôts pendant la retraite.

Découvrez comment établir la marge de crédit PAR de la Banque Manuvie dès aujourd’hui.

* Les clients devraient consulter leurs propres conseillers fiscaux concernant leur situation personnelle.