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Le prêt sur valeur de rachat (VDR) peut constituer une solution idéale pour de nombreux clients. Il donne aux assurés la possibilité de tirer profit de la valeur de rachat de leur assurance vie permanente et aide à transformer un avoir passif en avoir actif. Pour vous aider à comprendre les options et mieux servir vos clients, nous répondrons aux 10 questions que les conseillers posent couramment sur les produits de prêt sur valeur de rachat.
1. Comment peut-on classer les différents produits?
Ils se répartissent généralement en deux catégories : le prêt « back-end » et le prêt « front-end ». Pour le premier type de prêt (back-end), la valeur de rachat est déjà déterminée dans le contrat. Ces facilités de crédit comprennent la marge de crédit Accès, la marge de crédit Accès Plus, le Plan d’assurance-retraite (PAR) et les marges avec valeur de rachat. Tous ces prêts sont par essence renouvelables et offrent un accès par guichet automatique, par services bancaires en ligne et par chèques.
La seconde catégorie est le prêt « front-end », dans lequel le contrat est nouveau ou ne date que de quelques années. Cette facilité de crédit est le Plan de financement immédiat (PFI), qui se fait par avances annuelles une fois que la prime est payée.
2. Qu’est-ce que le client doit mettre en place pour être approuvé?
Pour les produits « front-end », le contrat doit être établi ou sur le point de l’être. Le client doit fournir la preuve du service de la dette.
Pour les produits « back-end », la marge de crédit Accès et les marges de crédit avec valeur de rachat, les clients doivent avoir les montants de valeur de rachat requis et fournir la preuve du service de la dette. Les clients du PAR doivent avoir la valeur de rachat requise et un historique de crédit satisfaisant.
Dans les deux cas, les clients doivent être approuvés par le service de crédit de la Banque Manuvie.
3. Quels sont les prêts maximum et minimum que la banque prendra en considération?
Le minimum de la marge de crédit est de 25 000 $ pour un PAR, de 25 000 $ pour une marge de crédit Accès et de 100 001 $ pour une marge de crédit Accès Plus. Il n’y a pas de maximum, sauf pour la marge de crédit Accès qui est limitée à 99 999 $. Pour le PFI, le minimum des avances annuelles est de 30 000 $. Pour la marge avec valeur de rachat, la limite de la marge de crédit approuvée ne devra pas être inférieure à 250 000 $. Tous les montants sont exprimés en dollars canadiens.
4. Quel est le processus à suivre pour mettre en place les différents produits?
Communiquez avec le directeur du développement des affaires de la Banque Manuvie de votre région. Il vous aidera à effectuer la démarche pour le PAR et les marges de crédit Accès et Accès Plus, ou fera appel à un spécialiste des prêts aux entreprises et des prêts sur contrat d’assurance pour les cas plus complexes de ces produits et pour les marges avec valeur de rachat et le PFI.
5. Les produits de prêt sur contrat d’assurance peuvent-ils être transférés d’une autre institution financière à la Banque Manuvie?
Absolument. Et c’est fortement encouragé!
6. Qui peut détenir les différents produits?
Les particuliers comme les entreprises peuvent détenir tous nos produits, sauf la marge de crédit Accès.
7. Les conventions d’emprunt peuvent-elles être transférées entre les particuliers et les entreprises?
Oui, mais cela entraînerait une nouvelle approbation. Nous recommandons de consulter un fiscaliste avant de le faire, car une restructuration du prêt pourrait avoir des incidences fiscales.
8. Quels types de garanties accessoires sont acceptables?
Nous pouvons accepter les contrats d’assurance vie entière et d’assurance vie universelle de 10 compagnies d’assurance vie approuvées, sous réserve des minimums prévus pour le produit demandé.
9. Quels sont les avantages fiscaux éventuels des prêts sur valeur de rachat?
Comme aucun retrait n’est effectué du contrat d’assurance vie, l’imposition n’est pas déclenchée. Les clients peuvent déduire les intérêts, à condition que le produit du prêt soit utilisé à des fins d’investissement. Il est également possible d’établir des contrats qui créent un compte de dividendes en capital. Les particuliers devraient consulter leur propre conseiller fiscal au sujet de leur situation précise.
10. Pourquoi devrais-je recommander les prêts sur valeur de rachat?
Ces produits facilitent l’accès au crédit, en utilisant des garanties que votre client n’aurait peut-être pas envisagées. De plus, les stratégies du PAR et du PFI peuvent souvent aider les clients à s’assurer qu’ils détiennent la protection d’assurance dont ils ont besoin, tout en préservant des liquidités pour leurs besoins personnels ou ceux de leur entreprise.
Plus important encore, vous apporterez une valeur ajoutée à vos clients en proposant une solution flexible et pratique à leurs besoins de financement.