En raison des bas taux d’intérêt et de la pandémie, les dettes à la consommation se sont accumulées. Encore plus, suite aux fêtes de fin d’année. Vos clients qui sont confrontés à cette situation ont parfois l’impression de devoir s’attaquer à une montagne insurmontable. Ils ne savent pas par où commencer ni comment limiter le montant des intérêts à payer. C’est votre rôle de les aider.
Deux méthodes s’offrent à eux : la méthode avalanche ou boule de neige, selon iA Gestion privée de patrimoine. Pour chacune de ces méthodes, il faut dresser une liste de toutes les dettes et s’engager à faire le paiement minimum, sauf pour une des dettes. Le solde de la dette ciblée est celui auquel votre client devra s’attaquer en premier avant de passer au solde suivant sur sa liste.
Méthode avalanche
Dans cette méthode, l’ordre des dettes sur la liste est déterminé en fonction du taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. L’objectif de la méthode avalanche est de minimiser le montant global des intérêts dont votre client s’acquitte.
Après avoir effectué les paiements minimaux sur le solde de toutes ses dettes, déterminez avec votre client le montant maximum qu’il peut mettre pour réduire le solde de la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, sans que cela ne l’empêche de vivre et tout en continuant de maintenir un fonds d’urgence.
Dès que cette dette est remboursée, on recommence avec la deuxième dette au taux d’intérêt le plus élevé. Au fur et à mesure, votre client réduit sa dette et économise des frais d’intérêt qui peuvent lui servir à rembourser plus rapidement ses autres dettes.
Cette méthode est rapide, mais exige une discipline constante.
Méthode boule de neige
Dans cette méthode, l’ordre des dettes est déterminé en fonction du solde dû, du plus bas au plus élevé. Une fois les paiements minimaux sur le solde de toutes ses dettes effectuées, votre client utilisera les liquidités disponibles pour rembourser en entier le plus petit solde. Une fois cette première dette acquittée, votre client recommence de même avec la dette ayant le deuxième plus petit solde et ainsi de suite.
Cette méthode permet d’éliminer systématiquement le nombre de soldes dus. Elle est certes moins efficace que la méthode avalanche, mais elle permet à vos clients d’obtenir de petites victoires qui leur offrent un sentiment de réussite. Cela leur donne le courage nécessaire pour continuer et leur permet également de recevoir de moins en moins de factures et d’ainsi ne plus se sentir submergés.
Laquelle adopter?
La réponse à cette question dépend beaucoup de votre client. Vous le connaissez mieux que personne. Évidemment la méthode boule de neige fait en sorte que votre client paie plus d’intérêts, mais il constatera plus rapidement des progrès concrets et c’est peut-être ce qu’il lui faut. Chacune des méthodes a ses avantages et inconvénients, mais ce qui est sûr c’est que les deux fonctionnent à condition de rester discipliné et pour cela, il est essentiel de choisir la bonne stratégie et de bien gérer les dettes futures.
Pour éviter que votre client ne se remette dans la même situation, aidez-le à prendre conscience des montants d’argent qu’il débourse chaque mois, à l’aide d’un budget. En voyant le montant de ses dépenses impulsives et inutiles, cela l’aidera certainement à les réduire.