De fait, un rapport d’Equifax Canada publié en juin rapporte que la proportion de Canadiens affichant un solde de crédit plus élevé que l’année précédente a atteint un sommet saisonnier de 33,9 %, en hausse considérable par rapport à 2018.
Pour sa part, le plus récent sondage annuel sur l’endettement de la Banque Manuvie rapportait qu’un Canadien sur trois (33 %) affirmait que la croissance de ses dépenses est supérieure à celle de ses revenus, et que près de 40 % des Canadiens qui traînent un passif avouent qu’il en est ainsi parce qu’ils dépensent plus qu’ils ne gagnent.
Voici cinq stratégies d’allégement de la dette qui permettront de nourrir une bonne conversation avec vos clients susceptibles d’avoir à gérer un tel défi, de manière à leur faire comprendre l’importance d’une saine gestion des actifs et des passifs. Rappelons qu’un récent sondage Ipsos parrainé par RBC Gestion de patrimoine soulignait que les trois quarts des Canadiens dont le revenu du ménage dépasse les 100 000 $, sont d’avis qu’il est plus difficile pour leur génération que pour les précédentes de se constituer un patrimoine.
1) Consolider la dette
Bien qu’il ne soit pas possible d’emprunter le montant total de la dette en fonction du montant de celle-ci, de la situation financière globale de l’emprunteur ou de sa cote de crédit, il est possible de consolider la dette auprès d’une institution financière à un taux global inférieur au montant du paiement actuel.
Dans cette situation, il est plus judicieux de contracter un emprunt qu’une marge de crédit, car un prêt requiert un versement fixe mensuel et de fixer une date à laquelle le prêt sera remboursé. Au contraire, une marge de crédit demande un paiement mensuel minimum qui diminue à mesure que le solde de la dette diminue. Il est donc souvent plus long de rembourser une marge de crédit qu’un prêt, ce qui peut engendrer davantage d’intérêts.
2) Liquider des actifs
Lorsque l’emprunteur possède des économies, il peut être tentant et logique d’utiliser cet argent pour rembourser une dette, surtout s’il s’agit d’un prêt à intérêt élevé ou d’une dette de carte de crédit.
Il est toutefois important de ne pas épuiser complètement l’épargne accumulée, afin de conserver au moins trois mois de salaire dans un compte épargne en cas d’imprévu. Il n’est pas non plus judicieux de puiser les fonds dans un REER, car ceux-ci sont imposés à la source. Il faudra donc retirer 30 % de plus que l’argent nécessaire afin de couvrir les besoins fiscaux.
Il est plus judicieux de retirer l’argent d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), car les fonds ne sont pas imposés au moment du retrait. Toutefois, avant de retirer l’argent, il est important pour votre client de vérifier que les fonds investis dans des actions ou des obligations n’ont pas diminué afin de ne pas cristalliser une perte.
3) Méthode de remboursement de la dette
Il existe deux méthodes pour rembourser une dette : la méthode « avalanche » ou « boule de neige ». La méthode avalanche consiste à rembourser d’abord la dette ayant le plus haut taux d’intérêt. La méthode boule de neige consiste à rembourser sa dette en commençant par le plus petit solde jusqu’au plus gros.
Mathématiquement, la méthode avalanche est plus avantageuse, mais la méthode boule de neige est plus motivante, car les comptes à plus petits soldes seront entièrement réglés plus rapidement.
4) Programme de gestion de la dette
Un programme de gestion de la dette est un arrangement entre la personne endettée et ses créanciers avec l’assistance d’un organisme de conseil en crédit. Le mieux est de faire affaire avec un organisme non lucratif, agréé et accrédité. Leurs conseillers examinent la situation financière globale de l’endettée et l’aide à construire un budget viable. Sinon un programme de gestion de la dette consolide les multiples paiements mensuels de la personne endettée en un seul paiement adapté à son budget. Les créanciers sont prévenus et, souvent, il est possible d’obtenir un allègement intégral de la dette ou de réduire les intérêts afin de rembourser celle-ci dans un délai de cinq ans ou moins.
Le point négatif c’est qu’une note sera ajoutée au dossier de crédit de la personne endettée et celle-ci sera encore là deux ans après la fin du programme.
Il est toutefois possible de rétablir sa cote de crédit en :
- Obtenant des copies de solvabilité d’Equifax Canada ou TransUnion Canada et vérifier que les informations sont exactes
- En prenant une carte de crédit sécurisée
- En accumulant de l’épargne
- Payer toujours ses factures à temps
- Demander de l’aide à son institution financière pour rétablir sa solvabilité au fil du temps.
5) Solutions d’insolvabilité
Si la personne endettée est incapable de rembourser la totalité ou une partie de sa dette, elle peut être référée auprès d’un syndic d’insolvabilité agréé (connu autrefois sous le nom de syndic de faillite). Celui-ci va recommander, après avoir examiné la situation financière de la personne, de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite.
En vertu d’une proposition de consommateur, une proposition est déposée devant les tribunaux et une offre est faite aux créanciers afin de rembourser un pourcentage des dettes sur une période de maximum cinq ans. Une majorité de créanciers, représentant la plus grande partie de la dette, doit accepter cette proposition pour que celle-ci soit validée.
Une faillite est la dernière option à envisager. Cela prend entre 9 et 21 mois pour que toutes les conditions soient remplies.
Ces deux solutions ont un impact négatif sur la cote de crédit de la personne endettée.
En conclusion, peu importe la solution choisie pour se débarrasser d’une dette, il faut toujours s’assurer que la personne endettée soit capable de continuer à vivre et puisse encore faire face à une urgence financière.