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Les Canadiens vivent plus longtemps, ce qui peut signifier qu’ils devront financer une retraite qui dure des décennies. Par ailleurs, les études montrent qu’en vieillissant, les gens veulent demeurer dans le confort de leur résidence familiale et dans un voisinage familier, le plus longtemps possible.
Ces deux réalités peuvent constituer un casse-tête pour les clients. Ils ne veulent pas avoir à liquider certains actifs de retraite dans des marchés en baisse, subir une forte imposition quand ils puisent dans certaines sources de revenu ou réduire à contrecœur la taille de leur résidence afin de débloquer la valeur nette qu’ils y ont accumulée.
Heureusement, ils n’ont pas à le faire. Il existe un moyen pour permettre aux clients de transformer leur maison, qui est souvent leur actif le plus important, en un flux régulier de fonds non imposables pour augmenter leur revenu de retraite : « Cet argent leur appartient, ils peuvent en disposer et cela fait de leur maison un actif », dit Theo Kyriakopoulos, directeur des produits hypothécaires à la Banque Manuvie.
La solution
Vos clients peuvent-ils vivre uniquement de leurs REER, de leur CELI et de leur épargne non enregistrée, une fois à la retraite? C’est le moment de considérer l’immobilier comme un élément essentiel de leur revenu de retraite.
Les gens ne peuvent pas vendre seulement une partie de leur maison, ils n’ont donc pas le réflexe d’envisager l’immobilier comme un actif susceptible de leur fournir un revenu de retraite régulier. Pourtant, avec un compte Manuvie Un, les clients peuvent débloquer jusqu’à 65% de la valeur nette de leur maison.
Ils peuvent utiliser l’argent de leur maison pour couvrir des dépenses courantes, des dépenses imprévues comme des réparations, les rénovations nécessaires pour demeurer sur place ou à toute autre fin. Ceci représente pour les clients un moyen rapide d’accéder à des liquidités non imposables et contribue à prolonger la durée de vie de tous leurs autres actifs de placement.
L’argent retiré par le biais du revenu provenant de la maison est considéré comme une « bonne dette » – c’est un capital non imposable que les clients ont gagné et accumulé tout au long des années où ils ont été propriétaires de leur résidence. À la différence des ratios de frais de gestion (RFG) qui sont facturés sur la totalité de leur portefeuille de placement, le coût afférent ici est l’intérêt facturé sur le solde restant auquel s’ajoutent les frais de compte mensuels, s’il y a lieu.
« Cela peut contribuer à offrir une excellente solution de flux de trésorerie et faire de l’immobilier un élément d’un plan totalement diversifié », dit Theo Kyriakopoulos. Quand la maison est finalement vendue, toute dette en cours est remboursée et le reste est versé au client en exonération d’impôt, s’il s’agit de la résidence principale.
Plus les clients puisent dans la valeur nette de leur maison, moins ils ont besoin de puiser dans d’autres sources de revenus potentiellement imposables. Par exemple, un retrait de 25 000 $ d’un FERR pourrait se traduire par un impôt de 6 000 $ et la perte d’un coût d’opportunité de presque 15 000 $ (soit une croissance de 4% pendant 10 ans). Par contre, le même montant de 25 000 $ tiré de la valeur nette de la maison en utilisant Manuvie Un serait exonéré d’impôt et n’entraînerait que 1 000 $ d’intérêts par an. De plus, tout argent redéposé dans un compte Manuvie Un compense l’argent retiré de la valeur nette de la résidence.
Vous pouvez être une ressource précieuse en faisant savoir à vos clients que leurs actifs sur le marché disposent de plus de temps pour croître. En effet, une fois retiré, l’argent provenant des autres placements ne peut plus produire de revenus dans le futur.
Même si vous connaissez Manuvie Un, vous ne savez peut-être pas que ce produit offre également aux clients une solution de prêt intéressante pour la retraite. Cette option est beaucoup moins coûteuse qu’un prêt hypothécaire inversé et est plus souple qu’une marge de crédit hypothécaire, qui est un produit à part.
« Manuvie Un est une solution bancaire globale qui constitue pour les retraités propriétaires un outil de revenu de retraite leur offrant un accès facile au capital qu’ils ont accumulé », affirme Theo Kyriakopoulos.
Aller plus loin
Pour les conseillers, il peut être judicieux de discuter de cette option avec leurs clients de 10 à 15 ans avant que ceux-ci ne prennent leur retraite. Toutefois, il vaut la peine d’en parler à tout moment, que ce soit avant ou après l’heure de la retraite.
L’utilisation de Manuvie Un peut évoluer avec le temps. Il peut représenter un coussin de revenu de retraite, un outil qui offre le luxe d’avoir le temps de revoir le plan financier afin de prendre la meilleure décision, et un filet de sécurité pour des liquidités.
Il peut également constituer un outil de transfert de patrimoine, grâce auquel les clients peuvent faire des dons à leurs enfants et leurs petits-enfants en utilisant une partie de leur capital. Cela permet aux gens de constater et d’apprécier l’incidence de leurs dons de leur vivant.
Les clients ne devraient pas considérer cette option comme un endettement supplémentaire. Ils devraient plutôt réfléchir différemment à la manière dont ils pourraient optimiser la totalité de leurs actifs.
Theo Kyriakopoulos observe qu’à la retraite, les gens ont tendance à consolider les réseaux de conseils et les actifs. Les autres institutions financières seraient enchantées de pouvoir leur ravir cette clientèle. Manuvie Un est un produit polyvalent qui peut accompagner vos clients jusqu’à leur retraite et pendant celle-ci. En recommandant Manuvie Un à vos clients à la retraite, vous pouvez les aider à mieux répondre à leurs besoins de revenus et les fidéliser davantage.
« En aidant vos clients à avoir une vision globale de leurs options de revenus de retraite, à débloquer la valeur nette de leur maison et à se doter d’une solution bancaire robuste, vous pouvez contribuer à protéger la relation financière dans son ensemble et à la renforcer », dit Theo Kyriakopoulos.
En savoir plus sur les avantages de Manuvie Un pour la retraite.
