Les ABF
Vous trouverez sur le marché trois types de logiciels ou calculateurs de besoins en assurance de personnes. Toutefois, je ne connais aucun logiciel d’ABF qui déterminera automatiquement le besoin à court terme et à long terme ou le besoin d’une assurance vie universelle. Ce rôle vous reviendra toujours.
1. Les compagnies d’assurance. Nombre de compagnies d’assurance offrent des ABF gratuitement. Celles-ci satisfont les exigences des autorités et calculent correctement les besoins en assurance. Certains diront que ces calculateurs aiguillent le client vers le produit de la compagnie, mais un besoin de 500 000 $ restera toujours un besoin de 500 000 $. Les illustrateurs de produits, eux, orientent évidem-ment le client vers leurs produits.
2. Les logiciels de CRM. REPman et Kronos ont inclus une ABF à même leur logiciel de gestion de la relation client (CRM). Vous pouvez même vous procurer l’ABF de REPman comme produit autonome. Les deux sont efficaces, même si je considère le rapport de REPman plus complet que celui de Kronos.
3. Les versions de base des logiciels de planification financière. Sans vouloir les discréditer indûment sur le plan de l’analyses des besoins en assurance, je préfère travailler avec les calculateurs des compagnies d’assurance, ceux de REPman ou de Kronos. Ces versions de base se distin-guent surtout en matière des analyses de retraite.
Les versions de base des calculateurs de retraite
Ces applications visent les clients qui s’interrogent sur le genre de retraite qu’ils se préparent, et non sur leur situation fiscale ou successorale.
Plan Plus, CCH Canadian et NaviPlan, offrent des versions de base ou limitées de leurs logiciels. Souvent gratuites ou à bas prix, celles-ci ciblent un fort pourcentage de vos clients qui ne requièrent pas une planification financière complète. Certains les considèrent comme des outils promotionnels pour vendre le logiciel complet, mais elles offrent beaucoup plus.
Ces logiciels sont à mi-chemin entre l’ABF et les logiciels de planification financière complète. Ils ont en commun des fonctionnalités comme le maintien du train de vie à la retraite, le retrait ou l’ajout de certaines dépenses à la retraite, la modification du flux monétaire avec l’âge, la maximisation de l’utilisation des différentes sommes accumulées (enregistrées, non enregistrées, etc.) ainsi qu’un tableau élaboré des décaissements.
Certains utilisent la méthode dite «de Monte-Carlo» pour calculer un tableau de probabilité de réussite de la stratégie de retraite du client. J’aime bien cette dernière fonctionnalité.
Plan Plus Planit. Très flexible sur le plan des revenus et dépenses, il tient compte des catégories d’actif afin de préparer un tableau d’analyse Monte-Carlo. Vous pouvez intégrer des variables à votre stratégie de retraite en laissant le logiciel modifier l’âge au début de la retraite, le train de vie ou les contributions futures au fonds de retraite. Le rapport, quoique volumineux, illustre très bien la stratégie de retraite.
Financial Planning Solu- tions (CCH Canadian). Vous obtiendrez le même résultat avec la version de base de FP Solutions qu’avec celle de Plan Plus, y compris les analyses de Monte-Carlo.
NaviPlan. Le module de base est beaucoup plus élaboré que celui des deux fournisseurs précédents. Le rapport sur la retraite est un petit bijou en son genre. Je soupçonne toutefois, sans l’avoir testé, que l’apprentissage du logiciel prendra un peu plus de temps.
D’autres options
Ceci ne représente qu’un bref survol des calculateurs de retraite offerts sur le marché. Il y en a d’autres qui sont excellents, notamment Synchro, d’Invesco (www.invesco.ca). L’analyse de retraite n’est pas une fin en soi. Elle fait partie d’un processus. L’objectif ultime des tests que vous fait passer votre médecin et qui mènent à un diagnostic est le plan de traitement.
Même chose pour le calculateur de retraite. Une fois l’analyse terminée et présentée au client, le vrai travail commence. L’élaboration d’une stratégie en accord avec les objectifs de retraite du client vous positionnera comme le professionnel financier de la famille.
Votre analyse vous aidera sans doute à définir les risques de cette stratégie qu’une assurance maladies graves, une assurance invalidité ou une assurance vie viendra couvrir.
Le plan de retraite que vous élaborerez à l’aide d’un de ces outils d’analyse ne se réalisera jamais tel que prévu. Cependant, il servira de toile de fond pour la stratégie que votre client et vous ajusterez au fil des ans.
gilleslarose.com