Alors que la Banque du Canada a porté son taux directeur à 3,25 %, les clients ont besoin de pouvoir mesurer les conséquences de cette hausse sur leurs projets immobiliers et leurs prêts afin de prendre les bonnes décisions financières. Or, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver.
« Toute personne ayant un prêt hypothécaire à taux variable ou une marge de crédit hypothécaire doit comprendre quel est son nouveau taux d’intérêt et si son paiement mensuel va également augmenter », déclare Philippe Simard, directeur hypothécaire au Québec chez Ratehub.ca.
Selon la calculatrice de versement hypothécaire de Ratehub.ca, un propriétaire qui a versé une mise de fonds de 10 % sur une maison de 489 000 $ avec un taux variable de 3,50 % sur 5 ans amorti sur 25 ans a un versement hypothécaire mensuel de 2 265 $. Avec la récente augmentation de 75 points de base du taux directeur, son taux hypothécaire variable passera à 4,25 % et son paiement mensuel augmentera de 184 $.
Les clients qui détiennent une hypothèque à taux variable doivent donc s’attendre à voir leur paiement augmenter, tandis que ceux qui ont un taux fixe doivent se préparer en vue de leur prochain renouvellement.
En outre, la hausse de taux a créé une situation inhabituelle où les taux variables sont presque identiques aux taux fixes, ce qui rend plus complexe la prise de décision, signale Philippe Simard.
Propriétaires : révisez les options flexibles
La TD recommande plusieurs stratégies à adopter dans le marché actuel, pour les clients propriétaires et pour ceux qui sont dans le processus d’acheter un bien immobilier.
Les propriétaires peuvent revoir les modalités de leur prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, et utiliser les options flexibles. Les futurs acheteurs peuvent pour leur part ajuster leur budget, bloquer un taux ou reconsidérer leurs options, suggère l’institution.
Les clients qui ont une hypothèque à taux variable ont la possibilité d’augmenter le montant ou la fréquence de leurs paiements réguliers, ou d’effectuer des paiements forfaitaires, en respectant certaines conditions.
Une autre option pour les clients à taux fixe consiste à rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement en effectuant des paiements forfaitaires. « Leurs paiements deviendraient ainsi plus faciles à gérer au moment du renouvellement, alors que les taux d’intérêt risquent d’être plus élevés », signale la TD.
Acquéreurs : trois stratégies
Pour faire face à l’augmentation des taux, les futurs acquéreurs peuvent ajuster leur budget en fonction de l’évolution du marché et orienter leurs recherches vers des propriétés qui correspondent à leur capacité de payer, signale la TD.
Une autre solution consiste à bloquer un taux, ce qui est possible en général pendant une période de 120 jours. Cette stratégie permet de se protéger en cas de hausse ou de négocier à la baisse si les taux diminuent, indique l’institution financière.
Si les conditions du marché s’avèrent trop serrées pour emprunter, la TD suggère aux clients de considérer la possibilité de rénover leur habitation plutôt que de la vendre, en obtenant une marge de crédit calculée sur la base de la valeur de leur propriété.
Alors que plusieurs analystes prédisent que la Banque centrale haussera encore le taux directeur afin de ramener l’inflation à la cible de 2 %, les clients doivent plus que jamais être bien entourés afin de considérer toutes leurs options et prendre les bonnes décisions.