Néanmoins, c’est un type de clientèle avec qui les conseillers en services financiers comme Nader Hamid, gestionnaire du portefeuille chez Patrimoine Hollis, firme de la Banque Scotia, sont familiers.
Ce dernier fait affaires avec une centaine de clients à valeur nette élevée, c’est-à-dire qui ont un portefeuille de 500 000 $ ou plus.
« Mes clients ont pas mal tous l’idée qu’ils vont continuer de travailler au moins un peu à la retraite. Par exemple, les chefs d’entreprise ont l’habitude de travailler soixante heures semaine. De passer de 60 à zéro, ce n’est pas toujours évident pour eux », raconte-t-il.
Nader Hamid est d’avis qu’avec des personnes entre 60 et 65 ans qui sont en meilleure santé que jamais, l’éventualité qu’ils veulent prendre leur retraite complète diminue : « Souvent, ils ne se voient pas prendre des vacances ou jouer golf tous les jours. Ils veulent continuer d’être impliqués dans leur entreprise. »
Pour les retraités avec un revenu élevé, les éléments à considérer demeurent essentiellement les mêmes que pour une planification ordinaire. C’est l’horizon temporel qui diffère. « À ce moment-là je vais revoir la structure du portefeuille du client », dit le conseiller.
Imprévu
Un problème peut survenir lorsque le retour au travail n’était pas planifié. Patricia Besner, notaire, fiscaliste, planificatrice financière chez Desjardins estime que les éléments à prendre en considération sont les mêmes si le client avait prévu, dès le départ, de demeurer sur le marché du travail.
Cependant, si la décision est soudaine et que le revenu du retraité n’est pas élevé, il faut revoir ou arrêter certaines démarches.
« Par exemple, il peut être préférable de suggérer au client d’attendre avant de demander sa prestation de la Régie des rentes du Québec, afin de toucher un montant plus élevé par la suite », explique-t-il.
« Quand les clients décident de faire ça, il y a toujours des considérations fiscales à regarder. Avec les revenus supplémentaires, il faut jeter un oeil aussi au supplément de revenu garanti du Canada. Si le revenu devient trop élevé, le client risque de perdre cet avantage », mentionne aussi Nader Hamid.
Patricia Besner note aussi que la stratégie de décaissement du Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) au Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) pourrait être révisée : « Les clients qui ont moins de 71 ans et qui ne sont pas obligés de décaisser dans leur FERR auraient peut-être avantage à continuer à bénéficier d’un retour d’impôt REER à place. » Elle affirme qu’il est même possible de remettre l’argent déposé dans un FERR dans un REER.
En fait, l’essentiel, selon elle, est d’aborder la question de temps à autre avec le client pour savoir si le travail à temps partiel à la retraite est une option qu’il considère. « L’important est d’éviter qu’il y ait des imprévus dans la planification financière », dit-elle.
Photo : Bloomberg