Assurer les dettes en cas d’invalidité ou de décès

Le produit comporte aussi une garantie de remboursement des primes à 65 ans, moins les indemnités payées par l’assureur au détenteur de la police depuis l’émission de celle-ci. Le niveau de remboursement varie en fonction de l’âge.

Ainsi, si le client souscrit à Assur-dette entre 18 et 45 ans, il recevra un remboursement de 100 % des primes, moins les frais. S’il y souscrit entre l’âge de 46 et 55 ans, il percevra 50 % des primes. S’il y souscrit au-delà de cet âge, il n’y a pas de remboursement de primes.

«Si le titulaire, le payeur, l’assuré et le bénéficiaire du remboursement de primes sont la même personne, le remboursement de primes n’est pas imposable en fonction des règles fiscales actuelles. Le chèque est automatiquement posté au client dès qu’il atteint 65 ans», souligne Manon Veilleux, planificatrice financière et conseillère en sécurité financière, partenaire de Force Financière Excel.

D’autant plus qu’à cet âge, les clients sont près de la retraite, et ce remboursement des primes arrive au bon moment pour bonifier celle-ci.

Selon Manon Veilleux, Assur-dette est déjà un produit intéressant à partir d’un seul prêt, mais en général, les clients vont cumuler prêt hypothécaire, prêt automobile, marge de crédit, ou encore prêt pour l’achat d’un bateau.

D’ailleurs, si le prêt hypothécaire du client se termine, mais que ce dernier compte effectuer un prochain achat pour lequel il aura besoin d’une assurance créances, il a tout intérêt à conserver Assur-dette.

Souvent à l’âge de 60 ou 65 ans, les gens vont faire l’achat d’une dernière voiture neuve, donc Assur-dette peut avoir son utilité jusqu’à un âge avancé de la vie, d’autant plus qu’il est possible de souscrire un avenant de garantie de transformation de l’invalidité totale.

«Le titulaire peut obtenir, sur la tête de l’assuré, une protection d’assurance créances pour couvrir, jusqu’à l’âge de 100 ans, une invalidité résultant d’un accident, accompagnée d’une protection pour couvrir une invalidité résultant d’une maladie jusqu’à l’âge de 75 ans», précise le guide de l’assuré d’Assur-dette.

Deux produits

Yannick Paquin, planificateur financier et conseiller en sécurité financière au Groupe financier Savard et associés, et conseiller en placement auprès de Valeurs mobilières Peak, utilise également Assur-dette. Dans son cas, il le jumelle à une assurance vie.

«Dans plusieurs dossiers, je travaille avec deux polices séparées. Beaucoup de mes clients sont de jeunes couples qui ont un besoin d’assurance qui évoluera dans le temps. J’opte donc pour une assurance vie temporaire avec un montant fixe, convertible en assurance vie permanente», explique-t-il.

Il est vrai qu’auparavant, les conseillers devaient parfois proposer une assurance vie d’une autre compagnie en complément d’Assur-dette. Le produit dispose d’un avenant assurance vie égale au montant de la prestation. Par exemple, si le client est assuré pour une prestation de 1 000 $ pendant cinq ans, cela représente un total de 60 000 $. En cas de décès, La Survivance pourrait alors verser 1 000 $ par mois à la succession du client ou directement la somme de 60 000 $.

«Cependant, certains conseillers nous ont dit qu’ils préféraient une vraie assurance vie temporaire, note Daniel Gravel. Nous avons donc opté pour une assurance vie temporaire 10 ans (T10) ou une temporaire 20 ans (T20) fixe pour couvrir l’hypothèque. Depuis 2011, elle peut être associée à Assur-dette, avec un rabais sur le total des primes.»

Un bon point, selon Manon Veilleux, qui voit aussi dans les produits proposés par La Survivance plusieurs combinaisons possibles.

«Si la personne veut s’assurer à hauteur de 200 000 $, elle peut souscrire une assurance temporaire pour 100 000 $ et une assurance permanente pour 100 000 $ également, pour aller chercher un peu des deux et réduire le coût», analyse-t-elle.

Toutefois, elle convient qu’au-delà de l’âge de 50 ans, d’autres compagnies deviennent plus concurrentielles en matière d’assurance vie. «Industrielle Alliance s’en sort aussi très bien avec le produit Multiterme. S’il reste 23 ans ou 17 ans d’hypothèque à rembourser, la compagnie propose alors des T23 ou T17, soit une réelle flexibilité. Elle propose une assurance invalidité et vie. SSQ est également concurrentielle sur ce plan dans le marché.»

L’Excellence, filiale en propriété exclusive d’Industrielle Alliance, offre aussi l’assurance prêt universelle.

De la flexibilité

«En conservant l’assurance vie temporaire dans un autre produit, chez Empire Vie ou Manuvie par exemple, si le besoin d’assurance de mon client change, j’ai une marge de manoeuvre. S’il a un prêt hypothécaire de 250 000 $ et qu’après quelques années, le remboursement tombe à 150 000 $, je peux transférer 50 000 $ ou 100 000 $ d’une assurance vie temporaire à une assurance vie permanente, et cela, dans la même police. C’est plus intéressant que d’avoir à souscrire une nouvelle police d’assurance sur le marché pour laquelle on demandera au client un nouvel examen médical», précise Yannick Paquin.

D’ailleurs, le planificateur financier utilise Assur-dette pour le volet invalidité, et Trilogie d’Empire Vie pour le volet vie du client.

«Avec Trilogie, je construis la police pour le client en lui offrant de la flexibilité, mais il est vrai qu’au départ, cette police coûte 50 % de plus qu’une police classique, dit-il. C’est une structure de vie universelle, dans laquelle je peux ne pas avoir de couverture permanente, mais seulement une assurance temporaire renouvelable annuellement qu’on nivelle sur un certain nombre d’années, une personnalisation sur 18 ans ou 26 ans, par exemple. Je peux par la suite convertir mon assurance temporaire en assurance permanente sans nouvel examen médical.» Une façon d’anticiper les besoins des clients tout au long de leur vie.