« C’est avec enthousiasme que nous lançons les fonds de base mondiaux Manuvie pour offrir à notre clientèle la possibilité de tirer parti du potentiel d’un mandat mondial tout-en-un, sous la direction de gestionnaires de premier ordre dont l’expertise se complète dans toutes les régions et catégories d’actif », souligne Kristie Feinberg, chef, Services aux particuliers, Gestion de patrimoine et d’actifs Manuvie.

Le Fonds d’actions mondiales de base Manuvie investit surtout dans des titres d’autres fonds de placement pour obtenir une exposition aux actions mondiales dans le but de générer une plus-value du capital. Son portefeuille comprend plusieurs fonds sous-jacents :

• la Catégorie d’actions mondiales Manuvie, gérée par Gestion de Placements Mawer,
• ainsi que le Fonds d’initiatives climatiques Manuvie,
• la Catégorie d’actions canadiennes
• et le Fonds d’occasions américaines.

Le Fonds équilibré mondial de base Manuvie cherche également à générer une plus-value du capital, mais il investit dans des titres d’autres fonds de placement pour avoir une exposition à la fois aux actions mondiales et aux titres à revenu fixe. Le volet actions du fonds comprend les mêmes fonds sous-jacents que ceux du Fonds d’actions mondiales de base. Le volet titres à revenu fixe est quant à lui composé de fonds sous-jacents tels que le Fonds alternatif d’occasions Manuvie et le Fonds d’obligations essentielles Plus Manuvie.

Les investisseurs peuvent choisir entre plusieurs séries : la Série Conseil et la série T, dont les frais de gestion s’élèvent à 1,72 % et la commission de suivi à 1,00 %, ou les séries F et FT, dont les frais de gestion sont de 0,72 %, et ce, pour les deux fonds.

Réductions de frais

Outre ces lancements, Gestion de placements Manuvie annonce les réductions de frais suivante :

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La technique de la mise à part de l’argent (MAPA) est cette stratégie qui vise à rendre déductibles des frais d’intérêts. Appliquée sous une de ses formes, la MAPA consiste à ce qu’un contribuable utilise des liquidités avant dépenses déductibles de ses activités d’affaires (par exemple d’une entreprise non incorporée ou d’un immeuble à revenu) afin de rembourser le prêt hypothécaire sur sa résidence personnelle sur une période, disons de deux à cinq ans. Afin de payer les dépenses déductibles liées au fonctionnement de l’entreprise ou de l’immeuble locatif, on réemprunte les sommes à l’aide d’un prêt ou d’une marge de crédit garanti par une hypothèque sur la même résidence personnelle et on les réinvestit dans l’entreprise. Ceci crée généralement un emprunt effectué dans le but de gagner du revenu d’entreprise ou locatif, ce qui permet généralement de déduire les intérêts payés sur ce nouvel emprunt. L’effet final est de convertir des frais d’intérêts non déductibles en frais d’intérêts déductibles.

Cette technique peut cependant provoquer certains effets non souhaités.

Le premier est simple et assez connu : la perte de l’assurabilité. Lorsque l’emprunt d’origine est remboursé et que l’emprunteur avait choisi l’assurance vie et/ou invalidité rattachée directement au prêt (aussi appelée assurance prêt, assurance collective des emprunteurs, assurance hypothécaire, etc.), cette assurance prend généralement fin. Pour assurer le nouveau prêt, il faudra être assurable. Voilà pourquoi plusieurs emprunteurs protègent leur assurabilité en se tournant vers l’assurance individuelle lorsqu’ils souscrivent à un prêt hypothécaire.

Le second effet et sujet principal de cet article concerne l’aspect matrimonial. Les personnes mariées sont presque toujours assujetties au régime du patrimoine familial et les personnes en union civile le sont toujours. Les conjoints de fait n’y sont pas assujettis.

Toutefois, les conjoints de fait qui auront un enfant commun né ou adopté après le 29 juin 2025 seront assujettis au régime d’union parentale. De même, les conjoints de fait ayant des enfants alors qu’aucun d’eux n’est né ou adopté après le 29 juin 2025 peuvent s’assujettir volontairement à l’union parentale. Tous les conjoints en union parentale sont assujettis au patrimoine d’union parentale, à moins de s’en être retirés par acte notarié en minute.

Pour plus d’information sur l’union parentale, consultez les articles précédents :

• Les subtilités du projet de loi sur l’union parentale
• Le régime d’union parentale maintenant adopté
• Assujettis ou pas au nouveau régime de l’union parentale
• Focus sur le régime d’union parentale
• Pertinent, le bilan pré-union parentale

Le patrimoine familial et le patrimoine d’union parentale sont deux systèmes similaires, mais non identiques. La valeur du patrimoine familial est partageable en parts égales entre les conjoints/ex-conjoints dans les cas de jugement en divorce, en séparation de corps, en dissolution de l’union civile, en annulation de mariage, en annulation d’union civile ou lors d’un décès ou d’une déclaration commune de dissolution de l’union civile devant notaire.

La valeur du patrimoine d’union parentale est partageable en parts égales entre les conjoints/ex-conjoints dans les cas de séparation, de retrait volontaire de son application en cours d’union (sauf si le retrait se produit dans les 90 premiers jours de l’union parentale) ou de décès.

Dans les deux régimes, les résidences de la famille sont incluses et leur valeur est partageable. Généralement, la valeur partageable est la valeur marchande de la résidence moins la dette qui a servi à l’acquisition, l’amélioration, la conservation ou l’entretien de la résidence qui en fait partie.

Prenons un exemple. Jules est marié avec Jeanne. Il a acquis durant le mariage une résidence qui vaut aujourd’hui 700 000 $ sur laquelle il subsiste une dette hypothécaire de 300 000 $ ayant servi à l’achat de ladite résidence. En supposant qu’aucune déduction matrimoniale particulière dans la valeur partageable ne s’applique en vertu du patrimoine familial, la valeur partageable en cas de rupture du mariage pour une des raisons mentionnées ci-devant serait de 400 000 $.

Jules, professionnel non incorporé, maintient deux comptes bancaires pour son entreprise : le compte numéro 1 dans lequel il dépose ses revenus et le compte numéro 2 à partir duquel il paie les dépenses d’entreprise. Il retire 100 000 $ par année du compte numéro 1 pour rembourser la dette hypothécaire numéro 1 en 3 ans. Il emprunte 100 000 $ par année (dette hypothécaire 2 sous forme de marge) et les dépose dans le compte numéro 2 pour payer les dépenses de l’entreprise. Cette MAPA pourrait avoir pour effet de rendre les intérêts déductibles aux fins de l’impôt sur le revenu. La traçabilité de ces opérations est un élément central.

Dans notre exemple, on pourrait remplacer l’entreprise de Jules par un immeuble à revenu.

Du point de vue du patrimoine familial, il faut comprendre que la dette hypothécaire numéro 2 n’a pas servi à l’acquisition, l’amélioration, la conservation ou l’entretien de la résidence. Pour cette raison, elle n’est pas déductible de la valeur partageable. La valeur partageable en cas de partage du patrimoine familial aura grimpé de 400 000 $ à 700 000 $ en seulement deux ans. Il reste à se demander si c’est ce que le client voulait. Peut-être que oui, peut-être que non.

Votre client n’est pas marié ni uni civilement ? Il est conjoint de fait et estime que cet exemple ne s’applique pas à lui ? C’est vrai, mais peut-être pas pour longtemps. Si un client québécois devient un conjoint en union parentale (c.-à-d. après le 29 juin de cette année 2025, il adopte un enfant ou un enfant commun nait) généralement le patrimoine d’union parentale s’appliquera à lui et l’exemple ci-haut pourrait lui aussi s’appliquer à lui.

Dans les prochaines années, il y aura beaucoup de couples qui deviendront en union parentale, car il sera facile de rencontrer les critères de qualification. Certains couples choisiront de se retirer de l’application du patrimoine d’union parentale. Pour ce faire, il faudra :

• Être tous les deux d’accord à l’idée de s’en retirer ;
• Le faire par écrit par acte notarié en minute ;
• Le faire après la naissance ou l’adoption de l’enfant.

D’autres couples choisiront d’exclure la résidence du patrimoine d’union parentale. Les conditions à respecter pour y parvenir seront les mêmes.

Nous avons tous tendance à penser que, si le couple se sépare rapidement (3 ans ?), la valeur partageable du patrimoine d’union parentale (ou du patrimoine familial) ne sera pas très élevée et les conséquences seront minimes. Ce n’est pas toujours vrai, surtout dans un contexte de mise à part de l’argent.

Un condo de 500 000 $ avec une hypothèque de 425 000 $ a généralement une valeur partageable de 75 000 $. Avec la MAPA, la valeur partageable pourrait grimper en quelques années jusqu’à 500 000 $. Un client doit être conscient des effets collatéraux lorsqu’il envisage de mettre en place cette stratégie fiscale.

Le conjoint d’un client qui envisage la MAPA devrait également comprendre un autre effet collatéral de la MAPA si cette technique est mise en place avant le début de l’union parentale et du patrimoine d’union parentale. À l’inverse des conclusions de cet article, l’utilisation de cette technique à ce moment pourrait augmenter la valeur déductible (i.e. non partageable) dans le patrimoine d’union parentale ou du patrimoine familial.

Reprenons l’exemple de la résidence de 700 000 $ avec une dette hypothécaire de 300 000$ ayant servi à l’acquisition de la propriété, à la différence que, cette fois-ci, le conjoint 1 a acquis cette résidence avant le début de l’union parentale et du patrimoine d’union parentale, plutôt que pendant le mariage comme dans l’exemple plus haut.

Au mariage ou au début de l’union parentale, la valeur partageable de la résidence est de 700 000 $ moins la valeur nette du bien au moment du mariage ou de l’union parentale. Donc, 700 000 $ – (700 000 $ – 300 000 $) = 300 000 $ en valeur partageable.

Cependant, si une MAPA est effectuée avant le mariage ou l’union parentale, la dette de 300 000 $ n’a pas servi à l’acquisition de la résidence. La valeur nette du bien au début du mariage ou de l’union serait de 700 000 $ – 0 $. Donc le calcul de la valeur partageable est modifié comme suit : 700 000 $ – (700 000$ – 0 $) = 0 $.

La valeur partageable de la résidence est égale à zéro et la plus-value future rattachée ne sera pas non plus partageable. Puisque le conjoint 1 est propriétaire de la résidence à 100 %, il en garde la valeur sans partage. Il est très important que chaque conjoint soit conscient des règles entourant le patrimoine familial et le patrimoine d’union parentale afin de s’assurer que la situation réelle reflète bien leurs souhaits.

Pour toutes ces raisons, la MAPA devrait être appliquée uniquement sur les conseils d’un fiscaliste afin de déterminer si la déductibilité des intérêts d’un point de vue fiscal s’applique, de prévoir la marche à suivre pour la TPS et la TVQ perçue et remboursée et de s’assurer que l’exécution du plan se fasse de façon appropriée.

Elle devrait aussi être examinée par un juriste afin de vérifier s’il y a déductibilité ou non de la dette dans le patrimoine familial ou dans le patrimoine d’union parentale. Aussi, un spécialiste en prêt hypothécaire devrait être impliqué afin d’analyser les éléments du prêt (2^e hypothèque sans assurance de la SCHL, versement, terme, amortissement, taux d’intérêt sur la deuxième hypothèque, etc.). De plus, il serait très avisé de consulter un conseiller en sécurité financière pour analyser les implications d’un point de vue assurance vie et assurance invalidité. Finalement, un planificateur financier pourrait être un professionnel approprié pour coordonner les avis de tous ces professionnels et vérifier la rentabilité de l’opération à l’aide d’une projection par tableur compte tenu de la réduction d’impôt attendue, de la différence de taux d’intérêt entre l’ancien prêt et le nouveau, les frais de notaire, les frais d’évaluation de l’institution financière, la prime d’assurance individuelle et autres frais.

Il est important de noter que cet article a été rédigé à titre informatif et qu’il ne constitue pas une opinion juridique, fiscale, de placement ou de planification financière. Tout client ou conseiller qui est dans une telle situation devrait s’assurer de bien comprendre les notions applicables à sa situation propre. Il devrait aussi obtenir des conseils d’un professionnel pour savoir si le contenu s’applique ou non à sa situation. De plus, cet article est basé sur un texte de loi fraîchement adopté (l’union parentale). Il y aura beaucoup d’interprétation à venir en provenance des tribunaux sur ce sujet. Rien n’est encore certain.

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Dans le cadre de ce rôle, Franck Chevrier « supervise la présence et le soutien des conseillers de Patrimoine Manuvie au Québec et dans les provinces de l’Atlantique », selon un porte-parole de Manuvie.

Franck Chevrier a rejoint Manuvie en 2007 à titre de représentant du service à la clientèle, dans le secteur Assurance. Il a aussi évolué en tant qu’expert-conseil en assurance et en tant que conseiller en services bancaires à la Banque Manuvie. Comme directeur général pour la région, il a assumé des responsabilités en ce qui a trait à l’orientation stratégique de Patrimoine Manuvie et au soutien de la croissance continue des conseillers du réseau. « M. Chevrier a la passion de travailler en étroite collaboration avec les conseillers pour les aider à perfectionner et à faire croître leurs pratiques », a indiqué le porte-parole de Manuvie.

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Steve Finch, qui fait partie de l’équipe de direction de la firme depuis 2016, occupe actuellement la fonction d’actuaire en chef de Manuvie. À ce poste, il a notamment aidé à la transition vers les normes comptables IFRS 17 et IFRS 9.

Avant ce travail, il a occupé plusieurs autres postes à responsabilités. Il a notamment été chef des finances de John Hancock, la division américaine de Manuvie ; directeur général du secteur de l’assurance vie aux États-Unis, dont il a fait le chef de file du marché de la vente d’assurance vie.

« Steve nous a aidés à mener à bien notre transformation et à obtenir de bons résultats financiers en remodelant notre portefeuille pour obtenir un rendement supérieur et un risque plus faible, et en confirmant le caractère prudent de nos réserves, commente Roy Gori, président et chef de la direction de Manuvie. Nous avons des ambitions audacieuses pour l’Asie, et sa grande compréhension de nos activités sur les plans commercial et fonctionnel, sa connaissance approfondie de nos produits et de nos réseaux de distribution en Asie et sa passion pour la direction d’équipes contribueront à accélérer notre programme de croissance pour cette partie essentielle de nos activités. »

Diplômé de l’Université Queen’s et titulaire d’un baccalauréat spécialisé en statistique, il a occupé diverses fonctions au cours de ses 32 années de service au sein de Manuvie, notamment dans les domaines de la réassurance, du développement de produits et du marketing.

Steve Finch a obtenu le titre de membre titulaire de l’Institut canadien des actuaires et de Fellow de la Society of Actuaries.

« Steve est un leader chevronné qui a développé nos talents actuariels à l’échelle mondiale pour en faire l’une des meilleures équipes du secteur, conclut Phil Witherington. Il adoptera la même approche pour soutenir notre équipe en Asie, nous aider à produire une croissance durable de haute qualité et à réaliser notre ambition d’être le premier choix des clients, et contribuer à dégager plus de 50 % des revenus de base de Manuvie — un objectif que nous sommes en bonne voie d’atteindre. »

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Ce sondage confidentiel et exclusif, organisé chaque année par Finance et Investissement, vise à recueillir l’avis de conseillers pour qu’ils puissent évaluer leur firme sur divers éléments tels que :

• les outils technologiques ;
• les services de soutien du courtier
• et l’environnement de travail.

Si vous êtes un conseiller rattaché à l’un des courtiers suivants : Assante, Financière Sun Life,

Groupe Cloutier, Groupe financier PEAK, IG Gestion de patrimoine, Investia, MICA, Patrimoine Manuvie, Services d’investissement Quadrus, Mérici, SFL/DSF, saisissez cette occasion unique de contribuer à améliorer leurs pratiques et améliorer votre quotidien.

Exprimez-vous en participant au sondage en ligne (en français ou en anglais). Si le système informatique de votre organisation ne vous permet pas d’accéder au sondage, vous pouvez répondre à partir d’un appareil personnel.

Les résultats seront présentés au cours du mois de septembre notamment sur le site web de Finance et Investissement.

Si vous désirez consulter notre enquête annuelle de 2024, cliquez ici.

N’hésitez pas à partager ce texte avec vos collègues et connaissances qui ont des tâches liées à la conformité.

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Dans son communiqué, Manuvie déclare investir depuis près de dix ans dans des outils d’IA destinés à ses employés. Cette initiative vise à améliorer leur efficacité et à stimuler l’innovation. Actuellement, l’IA est intégrée aux équipes et unités d’affaires mondiales de l’entreprise.

Des tâches à valeur ajoutée

Manuvie a investi plusieurs milliards de dollars dans sa transformation numérique, se dotant entre autres d’une plateforme de données infonuagique et de solutions propulsées par l’IA, indique le communiqué.

À ce jour, l’entreprise a déployé l’outil appelé ChatMFC pour automatiser les tâches quotidiennes des employés afin qu’ils se concentrent sur un travail stratégique à plus forte valeur ajoutée.

De plus, un programme de développement des compétences en IA est offert à tous les employés.

Une expérience client améliorée

Selon Manuvie, l’IA est intégrée aux interactions clients, aux opérations et à la prise de décisions stratégiques.

Un nouvel outil de traduction IA permet ainsi de faire des traductions en temps réel en libre-service dans neuf langues.

De même, un outil d’aide à la vente, d’abord lancé à Singapour, fournit des informations personnalisées aux conseillers.

Enfin, les solutions alimentées par l’IA générative prennent désormais en charge plus de 110 millions d’appels annuels, avec une nouvelle expansion prévue en 2025.

Déployée dans les centres d’information en Amérique du Nord et bientôt en Asie, cette technologie améliore la rapidité, la précision et la qualité du service en fournissant aux agents des réponses instantanées basées sur des données fiables, souligne l’entreprise dans son annonce.

Un retour sur investissement attendu

D’après le communiqué, Manuvie prévoit que ses capacités numériques, y compris les améliorations activées par l’IA, rapportent trois fois plus d’ici 2027 que les sommes investies pour cinq ans. En 2024, plus de 600 millions de dollars de bénéfices ont été réalisés grâce à ses initiatives numériques mondiales.

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La société propose ainsi de fusionner le Fonds d’occasions thématiques mondiales Manuvie avec le Fonds ciblé mondial toutes capitalisations Manuvie vers le 23 mai prochain.

Outre cette fusion, Gestion de placements Manuvie veut que les porteurs de titres du Fonds ciblé mondial toutes capitalisations Manuvie approuvent la modification de l’objectif de placement du fonds, et demandent aux porteurs de titres de la Catégorie d’occasions thématiques mondiales Manuvie d’approuver une modification correspondante de l’objectif de placement.

Si la fusion et les changements sont approuvés, les équipes de gestion de portefeuille du Fonds ciblé mondial toutes capitalisations Manuvie et de la Catégorie d’occasions thématiques mondiales Manuvie seront modifiées et les fonds seront gérés par l’équipe Gestion des actions fondamentales de Manuvie.

En attendant le vote, le Fonds d’occasions thématiques mondiales Manuvie, offert dans certains contrats de fonds distincts, sera dissolu aux environs du 16 mai 2025. Les actifs seront quant à eux transférés au fonds prorogé, le Fonds ciblé mondial toutes capitalisations Manuvie.

Si les changements sont approuvés, le Fonds ciblé mondial toutes capitalisations Manuvie et la Catégorie d’occasions thématiques mondiales Manuvie deviendront respectivement le Fonds d’actions fondamental Manuvie et la Catégorie d’actions fondamentale Manuvie.

Leurs frais de gestion seront également réduits comme suit :

De plus, le 23 mai, Gestion de placements Manuvie mettra fin aux fonds suivants :

• Catégorie d’actions asiatiques Manuvie
• Catégorie Chine Manuvie
• Catégorie franchises mondiales Manuvie
• Fonds de revenu de dividendes américains Manuvie en dollars US
• Fonds d’actions américaines Manuvie en dollars US
• Fonds d’actions américaines à moyenne capitalisation Manuvie en dollar US

À noter qu’il n’est plus possible de souscrire des titres visés par le prospectus de ces fonds ou d’y effectuer des transferts depuis le 18 février 2025.

L’article Manuvie apporte des modifications à sa gamme de produits est apparu en premier sur Finance et Investissement.

« En se joignant à Gestion de patrimoine Manuvie, Héritage MD accroît sa capacité à offrir des services de planification globale et des conseils personnalisés par des experts aux professionnels qui consacrent leur vie à prendre soin des autres », souligne Farhan Hamidani, chef de l’exploitation de Gestion de patrimoine Manuvie.

« Héritage MD vise à démocratiser l’accès à des services de conseil en gestion de patrimoine de premier ordre, traditionnellement réservés aux personnes très fortunées », a déclaré Michael Goodman, président du conseil d’administration d’Héritage MD.

Michael Goodman, président du conseil d’administration d’Héritage MD, ajoute que cette alliance vise à démocratiser l’accès à des services de gestion de patrimoine de haut niveau, traditionnellement réservés aux personnes très fortunées.

Il précise que ce rapprochement permettra à l’entreprise de proposer ses services à un plus grand nombre de médecins à travers le pays.

Julie Seberras, cheffe des solutions de planification de patrimoine et Gestion de cabinet à Gestion de patrimoine Manuvie, rappelle que le paysage des services financiers peut être complexe, et encore plus pour les médecins, dont l’emploi du temps chargé limite le temps qu’ils peuvent y consacrer.

Elle ajoute que l’approche de la firme, qui accompagne ses clients à chaque étape de leur vie — que ce soit en matière d’accumulation de patrimoine, d’éducation financière ou de formation — leur offre des solutions adaptées et facilite la gestion de leur finance.

Fondée par des médecins du Centre universitaire de santé McGill (CUSM), Héritage MD se donne pour mission de « préserver le patrimoine et de protéger le bien-être » de ses membres.

L’article Héritage MD se joint à Gestion de patrimoine Manuvie est apparu en premier sur Finance et Investissement.

« Je suis ravi qu’ils aient accepté de devenir mes partenaires d’affaires dans cette belle aventure entrepreneuriale », a déclaré Guy Côté, conseiller principal en gestion de patrimoine et gestionnaire de portefeuille.

Tristan Rocheleau, possède près de 8 ans d’expérience à la Financière Banque Nationale, où il a exercé les fonctions d’analyste en placement et d’auxiliaire à la recherche. Travaillant avec Guy Côté depuis plusieurs années, il est diplômé en finance de l’Université McGill et a obtenu en 2022 le titre d’analyste financier agréé (CFA).

Julien Jauffret compte également quelque 8 années d’expérience à la Financière Banque Nationale, dont 5 ans au sein de l’équipe de Guy Côté en tant que conseiller en placement. Avant de rejoindre la firme, il a travaillé chez Placements Manuvie et comme analyste chez TGP Consulting à Londres, au Royaume Uni. Diplômé de l’École hôtelière de Lausanne, en Suisse, il est titulaire d’un MBA en finance de HEC Montréal et porte le titre de gestionnaire de placements agréé (CIM).

« Un immense merci à Guy pour sa vision novatrice depuis les 30 dernières années afin de repousser les limites de notre industrie. Son dévouement et son expertise sont une source constante d’inspiration », a déclaré le jeune homme.

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Le marché de l’assurance invalidité individuelle au Canada s’est rétréci au cours des deux dernières décennies, explique Richard Burjoski, responsable de l’assurance chez Patrimoine Manuvie. Seule une poignée d’assureurs comme Canada Vie, RBC et Desjardins vendent encore des polices d’assurance invalidité individuelles traditionnelles.

« Des sociétés comme Manuvie se sont complètement retirées du marché de l’invalidité [individuelle] », a-t-il ajouté.

Alors que l’assurance soins de longue durée d’un régime collectif d’employeur expire généralement à l’âge de 65 ans, certains contrats individuels d’invalidité destinés aux professionnels et aux travailleurs qualifiés permettent à l’assuré de renouveler sa couverture au-delà de l’âge traditionnel de la retraite, explique Carolina Henao, conseillère à la Sun Life à Richmond Hill, en Ontario.

Lorsqu’un assuré est sur le point d’atteindre l’âge de 65 ans, l’assureur communique habituellement avec lui pour lui demander s’il travaille toujours et s’il souhaite rester couvert, souligne Chad Larmond, fondateur et directeur de Larmond Risk Management Insurance à Oshawa, en Ontario. Il se spécialise dans la recherche de couvertures pour les cadres et les professionnels.

Les renouvellements à l’âge de 65 ans sont généralement assortis d’une période d’indemnisation maximale de 24 mois et les primes restent les mêmes, souligne Chad Larmond.

Mais les clients devraient commencer à planifier tôt et souscrire une option d’achat futur qui leur permet d’augmenter leur couverture lorsque leurs revenus augmentent, estime Chad Larmond. Cette option ne peut généralement être exercée que jusqu’à l’âge de 55 ans.

Chad Larmond a un client qui perçoit plus de 10 000 $ par mois au titre d’une police d’assurance invalidité individuelle qu’il a souscrite auprès d’un ancien conseiller, mais ce client aurait souhaité que ce dernier reste en contact avec lui afin qu’il puisse augmenter sa prestation mensuelle à mesure que son revenu augmentait. Il aurait eu droit à un montant compris entre 4 000 à 5 000 $ de plus par mois avec une option d’achat futur.

« La plupart des gens essaient de minimiser les coûts, rapporte Chad Larmond. Mais la perspective change vraiment lorsque vous percevez les prestations. »

Les clients peuvent ajouter d’autres avenants s’ils sont abordables, estime Richard Burjoski. Sa propre police d’assurance invalidité lui a remboursé une partie de ses primes à la fin de chaque période de renouvellement sans sinistre grâce à un avenant de remboursement des primes et la prestation mensuelle augmente avec l’inflation grâce à un avenant d’ajustement au coût de la vie.

Les conseillers doivent travailler avec leurs clients pour déterminer ce dont ils ont besoin et ce qu’ils peuvent payer. « Plus le libellé est compliqué, plus il y a d’avenants. Cela s’accumule et devient une police assez coûteuse », prévient Richard Burjoski.

La contraction du marché de l’invalidité individuelle s’explique en partie par l’accessibilité croissante de la couverture de l’invalidité collective. Il y a vingt-cinq ans, les entreprises avaient besoin d’au moins 50 personnes pour bénéficier d’un régime collectif ; aujourd’hui, il leur suffit d’en avoir deux, explique Richard Burjoski.

Malgré la croissance de l’assurance de groupe incluant l’assurance soins de longue durée, sa définition professionnelle peut être limitée. Richard Burjoski a vu des cas où les polices ne couvraient l’assuré que pendant les deux premières années de son invalidité. Par la suite, la police ne versait des indemnités que si l’assuré ne pouvait exercer aucune activité professionnelle, comme l’ensachage des courses.

Il est important que les clients et les conseillers examinent les détails du régime collectif, car ils peuvent être moins favorables que la souscription d’une police individuelle, selon Chad Larmond.

Outre la souscription d’une assurance invalidité individuelle, les clients peuvent également couvrir leurs risques en souscrivant une assurance soins de longue durée ou une assurance maladie grave.

Les clients peuvent envisager de souscrire une assurance maladie grave à un âge plus jeune, car la couverture dure généralement jusqu’à 75 ans et les primes sont d’autant plus basses qu’elles sont souscrites tôt, affirme Chad Larmond. Il peut s’agir d’une assurance maladie grave temporaire de dix ans qui se renouvelle jusqu’à l’âge de 75 ans ou d’un produit à prix nivelé dont les primes restent les mêmes de 40 à 75 ans.

Une police d’assurance soins de longue durée peut également couvrir les frais médicaux et de soins liés à une invalidité, déclare Richard Burjoski. Une police d’assurance soins de longue durée permet d’envisager la situation suivante : « Je ne travaille pas, je ne veux pas brûler mes économies ».

Si la souscription d’une nouvelle police d’assurance invalidité individuelle après l’âge de 60 ans est coûteuse et a moins de chances d’être acceptée, les polices d’assurance soins de longue durée peuvent être souscrites par des personnes âgées de plus de 65 ans, précise Carolina Henao. Les clients devraient envisager de souscrire une assurance soins de longue durée lorsqu’ils atteignent l’âge de 50 ans, car certaines polices prévoient des prestations à vie, alors que l’assurance invalidité prévoit des périodes de prestations limitées.

Il est important d’aider le client à trouver la bonne combinaison de protection au fur et à mesure que sa vie et ses obligations évoluent. « Ce qui était important pour vous à 25 ans est différent de ce qui est important pour vous à 85 ans, rappelle Richard Burjoski. À mesure que les gens passent de ce qu’ils font à ce qu’ils ont, il faut s’assurer que ce qu’ils ont leur permettra de survivre. »

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