Pourquoi ne pas voir cette étape comme un grand nettoyage de printemps, propose la CIBC dans un article récent, sauf qu’à la place de faire de la place dans leurs placards, le moment est venu pour vos clients de faire le ménage dans leurs finances. Voici sept étapes pour se faire.

1)      Où en sont-ils quant à leurs prestations de retraite

Normalement, vous devriez avoir fait un plan financier avec vos clients pour préparer cette étape de leur vie, mais le moment est peut-être venu de revoir certains points. Pour la majorité de vos clients, le REER ne représentera qu’une partie de leurs revenus, le reste proviendra de leurs revenus de placements et des prestations de retraite.

Si vos clients ont occupé des emplois dans différentes entreprises, ils pourraient tirer parti d’un plan de retraite ou de pension de plusieurs entreprises. Réexaminez avec eux ce que vous êtes capables d’aller chercher et comment vous pourriez maximiser leurs sources de revenus.

Souvenez-vous également que, pour la majorité des Québécois, il peut être très intéressant de reporter le versement de leurs prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ). En reportant ces versements, leur gain moyen pourrait s’élever au-delà de 1000 $.

2)      Réduire les dépenses

Conseillez à vos clients d’amener avec eux leur relevé de cartes de crédit pour que vous puissiez l’étudier ensemble. Ils paient certainement des abonnements mensuels qu’ils n’utilisent plus. Aidez-les à faire le ménage. Couper certains frais récurrents leur permettra certainement d’épargner un montant non négligeable chaque mois.

Il pourrait être bon également de voir s’il leur est possible d’épargner de l’argent ailleurs, notamment sur leur loyer, leurs factures de services publics ou de téléphonie, en déménageant, en utilisant les services d’un autre fournisseur ou en ayant recours à du refinancement.

3)      Trop de comptes bancaires?

Après la carte de crédit, il est temps de voir plus grand. Pendant la vie active, certaines personnes ont tendance à multiplier les comptes bancaires pour mettre de l’argent de côté pour les vacances, les travaux, les études des enfants, etc. Souvent ces comptes sont nourris au moyen de virements automatiques. Peut-être est-il temps d’en fermer certains et de rapatrier l’argent dans le compte principal.

À vous d’en juger, mais cela permettrait de simplifier les finances de vos clients!

4)      Et les cartes de crédit?

Dans la même optique, conseillez à vos clients de se débarrasser de certaines cartes de crédit. Il est probable que vos clients aient plusieurs cartes de crédit pour bénéficier de différents programmes de récompense ou d’avantages, mais, toujours dans l’optique de simplifier les finances de vos clients, ils pourraient certainement se débarrasser de certaines cartes.

CIBC suggère ainsi de se limiter à deux cartes de crédit. Aidez vos clients à opter pour celles qui offrent les taux d’intérêt les plus bas ou des avantages de fidélité qui correspondent le mieux aux besoins de votre client.

Avant de virer l’argent d’une carte à l’autre, vérifiez qu’il n’y ait pas de frais de virement de solde.

5)      Moins de papier

En plus d’être bon pour l’environnement, éliminer le papier offre des gains de place, de temps et d’argent.

Aidez vos clients à s’inscrire aux relevés et aux factures numériques, tout en leur expliquant qu’il est important de conserver les fichiers importants à différents endroits (sur l’ordinateur et une clé USB par exemple).

6)      Un petit coup d’œil aux polices d’assurance

Le moment est venu également de revoir les polices d’assurance de vos clients. Certaines ne correspondent peut-être plus tout à fait à leurs besoins ou d’autres seraient davantage adaptées à leur situation actuelle.

Ainsi, si votre client n’a plus d’enfants à la maison ou ne voyagent plus autant ou aussi loin, certaines assurances sont peut-être devenues obsolètes. En parallèle, il pourrait être bon d’augmenter leur assurance maladie en prévision du futur.

7)      N’oubliez pas le testament

La dernière étape selon la Banque CIBC est de revoir leur testament. Vos clients ont certainement eu des changements importants dans leur vie et ce dernier ne correspond peut-être plus à leurs besoins.

Conseillez-les de revoir leur testament pour s’assurer que celui-ci reflète effectivement leurs souhaits et subvienne aux besoins des personnes qui leur sont chères. Si ce n’est pas encore fait, le moment est venu de penser au mandat d’inaptitude.

Sans un tel mandat, si votre client devient inapte, il faut alors ouvrir un régime de protection qui sera soit une curatelle soit une tutelle, rappelait Marie-Josée Houde dans un article de Finance et investissement.

« Quand on tombe sur un régime de curatelle, c’est vite compliqué. Il faut faire un conseil de famille, il faut nommer un conseil de tutelle. Le curateur public doit surveiller. C’est très lourd ce régime sans mandat », prévenait-elle.

Si vous voulez préparer davantage le départ à la retraite de vos clients, ce petit guide de Finance et investissement vous rappellera les différents enjeux liés à la planification de cette étape. Un aide-mémoire non négligeable!

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Notaire chez Banque Nationale Gestion Privée 1859, cette experte raconte avoir parlé récemment à des clients de 70 ans qui ne s’étaient toujours pas doté de tels mandats. Un état de fait qui l’inquiète encore plus en raison de la COVID-19.

Ce mandat, qui permet de désigner la ou les personnes qui prendront les décisions concernant le bien-être physique et financier du mandant si celui-ci devient inapte, semble particulièrement opportun en ces temps de pandémie.

Sur le site du curateur public, le gouvernement québécois encourage les citoyens à faire leur mandat rapidement en rappelant plusieurs points simples :

1. L’inaptitude ne fait pas de discrimination en fonction de l’âge, du sexe ou de l’origine ethnique.
2. L’inaptitude ne donne pas forcément d’avertissements ou de signes avant-coureurs.
3. Quand il est question d’inaptitude et de mandat de protection, mieux vaut prévenir que guérir!
4. Le mandat de protection vous permet de garder un contrôle sur votre vie.
5. Le mandat de protection vous permet de protéger ceux que vous aimez et de leur éviter bien des soucis.

Sans mandat de protection, en cas d’inaptitude, il faut alors ouvrir un régime de protection qui sera soit une curatelle soit une tutelle, rappelle Marie-Josée Houde.

« Quand on tombe sur un régime de curatelle, c’est vite compliqué. Il faut faire un conseil de famille, il faut nommer un conseil de tutelle. Le curateur public doit surveiller. C’est très lourd ce régime sans mandat », prévient-elle.

En tant que professionnel des finances, il est important que vous parliez de ces mandats à vos clients pour vous assurer que leurs finances seraient entre de bonnes mains s’il leur arrivait quelque chose.

Rappelez à vos clients que cela est important pour eux, mais aussi pour leur famille. Ainsi qu’arriverait-il aux personnes qui sont à leur charge s’il leur arrivait quelque chose?

Un mandat de protection peut être personnalisé, rappelle Marie-Josée Houde. Il est ainsi possible d’indiquer au mandataire choisi d’utiliser certains biens pour subvenir aux besoins de la famille du mandant ou de désigner un tuteur pour leurs enfants mineurs. Le mandant peut également préciser s’il veut être maintenu à domicile le plus longtemps possible ou aller dans une résidence privée de haut de gamme, par exemple. Finalement, le mandat comprend également des consentements aux soins, comme le testament biologique. Le mandant peut ainsi donner des directives au mandataire concernant les soins de fin de vie.

Le choix du mandataire, un point crucial

Le point le plus important dans le mandat de protection est le choix du mandataire, affirme la notaire chez Banque Nationale Gestion Privée 1859. « Quand on parle de mandat d’inaptitude, le rôle du mandataire est double. Il est mandataire à la fois pour la personne et pour les biens. Idéalement, c’est mieux de nommer la personne la plus proche possible de nous », précise-t-elle, en pensant à la fois à une proximité physique et morale.

Cela ne serait effectivement pas pratique dans le quotidien si la personne habitait loin, mais il faut également que le mandataire soit une personne en qui le mandant à toute confiance.

Comme le rôle du mandataire est double (s’assurer du bien-être physique et financier), Marie-Josée Houde suggère de considérer la possibilité de désigner deux mandataires qui pourraient agir conjointement. Un s’occuperait ainsi des biens et l’autre de la personne.

La notaire rappelle également qu’il est possible d’obliger la mandataire à faire une reddition de compte une fois par année, pour s’assurer qu’il remplit bien son mandat.

C’est même souvent recommandé, précise-t-elle.

On peut également décider du type de pouvoirs que l’on veut donner au mandataire. Il est ainsi possible de lui donner les pouvoirs de pleine administration, donc les pouvoirs de vendre des actifs, d’hypothéquer, de prendre une marge de crédit. Ou alors, lui donner des pouvoirs plus restreints. Il faut le préciser, mais la plupart du temps, « c’est mieux de donner des pouvoirs assez larges au mandataire afin qu’il ait les coudées franches pour son mandat », déclare Marie-Josée Houde.

Il est bon aussi de nommer des mandataires remplaçants, car le mandataire désigné est libre de refuser d’accepter cette charge ou pourrait lui-même être devenu inapte entre temps.

Il n’est pas encore trop tard

« Tant qu’on est apte, on peut toujours signer un mandat de protection », rappelle Marie-Josée Houde. Il n’est donc pas trop tard pour envisager de signer un tel document.

Il est ainsi possible de contacter un notaire actuellement, ou un avocat, pour remplir un tel mandat. La Chambre des notaires s’est adaptée au confinement en permettant de remplir des papiers officiels par visioconférence et en permettant la signature électronique.

Évidemment, si aucun notaire n’est disponible, il est possible de remplir ce mandat sur le site du curateur et de le signer devant deux témoins. Toutefois, Marie-Josée Houde estime que c’est mieux de le faire devant un notaire. Car ainsi, le mandat est difficilement discutable, ne peut pas être perdu, car il est enregistré au registre des mandats de la Chambre des notaires et le mandant recevra les conseils et informations essentielles pour comprendre toutes les subtilités d’un tel papier.

« Le notaire a un devoir de conseil, il est là pour accompagner la personne », souligne l’experte.

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