L’Institut national du vieillissement a proposé, dans un rapport publié le mois dernier, d’instaurer une « garantie de remboursement » du RPC en tant que prestation de décès, ce qui pourrait améliorer la prise de décision.

À la retraite, les gens craignent essentiellement de manquer d’argent et de voir l’inflation éroder la valeur de ce qu’ils ont, rappelle Bonnie-Jeanne MacDonald, coautrice du rapport et directrice de la recherche sur la sécurité financière à l’Institut national du vieillissement de la Ted Rogers School of Management de l’Université métropolitaine de Toronto.

Mais en refusant de retarder le versement des prestations du RPC, qui est le moyen le plus sûr de se prémunir contre le risque de manquer d’argent, ils ne respectent pas leur plus grande priorité en matière de retraite, précise-t-elle.

Les paiements du RPC sont indexés sur l’inflation et le montant du paiement est augmenté de façon permanente pour chaque mois de retard du premier paiement.

« Leur propre cerveau travaille contre eux parce qu’ils sont tellement habitués à penser à court terme, explique l’experte. Malheureusement, ce n’est pas le moment de prendre sa retraite. »

Selon Bonnie-Jeanne MacDonald, le versement d’une pension de réversion pour tout montant de RPC non réclamé aiderait les retraités à surmonter cet obstacle mental.

Cet avantage permettrait également d’éliminer le biais du seuil de rentabilité, puisque celui-ci serait toujours égal à zéro, ajoute Bonnie-Jeanne MacDonald. Le cadrage du seuil de rentabilité détourne l’attention des gens de la planification à long terme et les encourage à penser à court terme.

Outre le fait qu’elle permettrait de surmonter un obstacle psychologique, l’instauration d’une pension de réversion rendrait le RPC plus équitable, car les Canadiens à faible revenu ont tendance à décéder plus tôt et ils recevront une prestation de décès plus importante, dit Bonnie-Jeanne MacDonald.

Elle pourrait également améliorer l’équité entre les générations. Les personnes âgées vivant plus longtemps risquent davantage d’épuiser leurs fonds de retraite si elles ne retardent pas les versements du RPC, et peuvent avoir besoin du soutien financier de leurs enfants adultes.

« Nous pourrions les aider à prendre la meilleure décision, celle de doubler les fonds du RPC en les reportant. Cela ne les rendra pas seulement plus heureux, mais aussi leurs enfants », ajoute Bonnie-Jeanne MacDonald.

Selon les calculs effectués dans le rapport, la pension de réversion réduirait le niveau des prestations de 1,4 % à 3,7 %, en fonction de l’âge du retraité.

« La probabilité que les gens meurent avant d’avoir récupéré leur argent est tellement faible. Le coût de cette mesure est très, très faible », précise Bonnie-Jeanne MacDonald.

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Le montant total des prestations au titre des assurances vie et maladie ainsi que des produits de retraite reposant sur l’assurance a augmenté de 13 %, ce qui représente plus de 350 M$ versés quotidiennement.

L’an dernier, les assureurs de personnes :

• ont fourni une couverture à près de 30 millions de personnes, soit 75 % des Canadiens ;
• ont payé un montant record de 36,6 G$ en règlements de maladie, médicaments et soins dentaires, soit 13 % de plus qu’en 2022 ;
• ont versé près de 10 G$ en prestations d’invalidité, aidant ainsi 12 millions de Canadiens à remplacer leur salaire pendant qu’ils étaient dans l’impossibilité de travailler ;
• employaient près de 180 000 Canadiens, dont plus de 3000 embauches par rapport à 2022.

En outre, les prestations versées en 2023 comprenaient près de 63 G$ de prestations de retraite sous forme de rentes, plus de 48 G$ de prestations d’assurance maladie et 17 G$ de prestations d’assurance vie.

Les coûts des médicaments d’ordonnance ont continué de représenter la plus grande part des prestations de maladie (15 G$), mais les demandes de règlement de services paramédicaux comme la massothérapie et la physiothérapie ont entraîné la croissance des demandes de prestations de maladie en 2023.

Enfin, les prestations relatives aux demandes de règlement pour des consultations en santé mentale ont poursuivi leur progression, atteignant 730 M$, soit plus du double du montant versé quatre ans plus tôt.

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