\u00abNous sommes le conseiller des deux parties et bien les servir de fa\u00e7on impartiale permet souvent de conserver deux clients au lieu d’en perdre un, voire deux\u00bb, affirme Fran\u00e7ois Langlois, repr\u00e9sentant en assurance de personnes et conseiller en placement chez Placements Manuvie \u00e0 Montr\u00e9al.<\/p>\n
Jean-Denis C\u00f4t\u00e9, planificateur financier et conseiller en s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re chez Services financiers Planica, \u00e0 Qu\u00e9bec, a d\u00e9j\u00e0 vu un jugement de divorce obliger un p\u00e8re \u00e0 garantir par une assurance vie le paiement de la pension alimentaire accord\u00e9e \u00e0 son ex-\u00e9pouse, tant et aussi longtemps que leurs enfants resteraient \u00e0 sa charge.<\/p>\n
En 23 ans de pratique, Fran\u00e7ois Langlois n’a pas connu de situation insoluble. Il recommande en tout premier lieu aux deux parties de pr\u00e9parer, soit en Cour, soit \u00e0 l’amiable, \u00abd\u00e8s que les \u00e9motions le permettent, une entente de s\u00e9paration bien d\u00e9taill\u00e9e\u00bb. Celle-ci devrait pr\u00e9voir la possibilit\u00e9 du d\u00e9c\u00e8s des deux conjoints, en ciblant particuli\u00e8rement la personne qui versera une pension alimentaire, et d’\u00e9tablir des pr\u00e9visions de besoins pour les enfants jusqu’\u00e0 leur majorit\u00e9.<\/p>\n
\u00abIl faut prendre le temps d’examiner tous les d\u00e9tails pour subvenir aux besoins des enfants\u00bb, insiste Fran\u00e7ois Langlois.<\/p>\n
Ensuite, il demande \u00e0 revoir les parents pour dresser leur bilan financier et examiner les polices d’assurance en vigueur avant d’en proposer de nouvelles en fonction de leurs besoins.<\/p>\n
Vive les polices crois\u00e9es<\/em><\/p>\n Yves Guillot est conseiller en s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re et directeur r\u00e9gional du cabinet Mica services financiers \u00e0 Gatineau. Deux m\u00e9diateurs charg\u00e9s d’aider les couples en instance de divorce \u00e0 \u00e9tablir leur accord de s\u00e9paration lui envoient souvent des femmes moins inform\u00e9es que leur ex-conjoint en mati\u00e8re de finances.<\/p>\n En divor\u00e7ant, \u00abon subit de grandes pertes financi\u00e8res dans les deux cas\u00bb, indique-t-il.<\/p>\n \u00c0 son avis, la meilleure fa\u00e7on de couvrir les besoins des enfants mineurs est de souscrire deux polices crois\u00e9es sur la vie des ex-\u00e9poux. Madame devient propri\u00e9taire, payeur et b\u00e9n\u00e9ficiaire irr\u00e9vocable d’une assurance sur la vie de Monsieur. Et Monsieur fait de m\u00eame, m\u00eame si le capital assur\u00e9 des deux polices peuvent diff\u00e9rer.<\/p>\n La plupart du temps Fran\u00e7ois Langlois recommande d’acheter une police temporaire sur 10 ou 15 ans, selon l’\u00e2ge des enfants, et de pr\u00e9voir \u00e0 qui reviendra toute prestation en exc\u00e8s des besoins de la pension alimentaire.<\/p>\n \u00abL’obligation alimentaire peut aussi durer au-del\u00e0 du 18e anniversaire des enfants, dans le cas de jeunes qui poursuivent des \u00e9tudes universitaires ou encore d’un enfant handicap\u00e9 \u00e0 charge\u00bb, note-t-il.<\/p>\n Fran\u00e7ois Langlois ajoute que les enfants mineurs ne peuvent pas g\u00e9rer eux-m\u00eames le montant re\u00e7u de l’assurance.<\/p>\n Sauf dans le cas de fonds qui proviennent d’un r\u00e9gime public, celui de l’assurance automobile par exemple, le patrimoine d’un mineur ne doit pas \u00eatre utilis\u00e9 pour couvrir ses besoins quotidiens, tant que les parents l\u00e9gaux sont capables d’y subvenir, pr\u00e9cise Jean-Denis C\u00f4t\u00e9, citant un document du Curateur public du Qu\u00e9bec.<\/p>\n Lorsqu’un des ex-conjoints refuse l’option des polices d’assurance crois\u00e9es, parce qu’il devrait alors payer une prime plus \u00e9lev\u00e9e sur la vie de son ex que celle que ce dernier paye sur la sienne par exemple, Fran\u00e7ois Langlois sugg\u00e8re parfois que les parents cr\u00e9ent une fiducie d’assurance. Les enfants du couple seront les b\u00e9n\u00e9ficiaires de cet arrangement, et le fiduciaire sera une personne qui jouit de la confiance des deux ex-conjoints.<\/p>\n G\u00e9rer l’invalidit\u00e9<\/em><\/p>\n Selon Jean-Denis C\u00f4t\u00e9, les ex-conjoints devraient refaire leur testament. Puisque cela entre dans le domaine juridique, il s’abstient de formuler des recommandations, mais informe les clients qu’ils devraient voir leur notaire.<\/p>\n Qui devrait assumer la prime d’assurance vie en cas d’invalidit\u00e9 ? Comme sa client\u00e8le provient principalement de la fonction publique, Yves Guillot note que les protections collectives fournissent souvent aux clients le revenu n\u00e9cessaire au paiement de la prime d’assurance vie. Sinon, une police invalidit\u00e9 suppl\u00e9mentaire peut \u00eatre utile.<\/p>\n \u00abOn ne peut pas se surassurer contre l’invalidit\u00e9\u00bb, souligne-t-il, \u00e9voquant la fronti\u00e8re des deux tiers du revenu annuel. Cependant, cette limite peut \u00eatre l\u00e9g\u00e8rement d\u00e9pass\u00e9e en prot\u00e9geant le remboursement d’une hypoth\u00e8que ou d’une autre dette contre l’invalidit\u00e9.<\/p>\n Jean-Denis C\u00f4t\u00e9 ajoute que la valeur accumul\u00e9e dans une police vie enti\u00e8re ou universelle peut servir \u00e0 payer les primes dans certains cas, et qu’une assurance invalidit\u00e9 pr\u00e9voit souvent \u00e0 peu de frais une exon\u00e9ration de prime pendant une invalidit\u00e9.<\/p>\n \u00abC’est au moment d’\u00e9tablir le bilan de chacun qu’il faut \u00e9valuer l’impact d’une perte de revenu\u00bb, pr\u00e9cise Fran\u00e7ois Langlois.<\/p>\n Fractionnement difficile<\/em><\/p>\n Selon Yves Guillot, ce qui peut arriver de pire \u00e0 un conseiller dont les clients divorcent, d\u00e9coule de l’existence d’un contrat d’assurance conjoint dont les deux ex-\u00e9poux sont propri\u00e9taires. Le fractionnement est complexe \u00e0 cause de l’\u00e9cart de co\u00fbt (en fonction de l’\u00e2ge et du sexe de chacun) entre les deux nouvelles souscriptions \u00e0 \u00e9tablir.<\/p>\n Yves Guillot ne recommande pas ce type de couverture. Il juge que la diff\u00e9rence entre les primes, par rapport \u00e0 celles de deux polices ind\u00e9pendantes, est trop mince au regard des difficult\u00e9s \u00e0 envisager.<\/p>\n Jean-Denis C\u00f4t\u00e9 attire aussi l’attention sur la complexit\u00e9 d’une transformation d’un contrat conjoint g\u00e9n\u00e9ralement permise par les assureurs. Il faut d’abord v\u00e9rifier si le besoin pour lequel la police a \u00e9t\u00e9 \u00e9mise (par exemple le remboursement d’un emprunt) existe encore. Il lui arrive de recommander aux cotitulaires de maintenir en vigueur la police \u00e9mise, non pas au nom du couple, mais au nom des deux individus, qu’ils soient unis ou non.<\/p>\n Il restera alors \u00e0 n\u00e9gocier qui paiera la prime et qui seront les b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/p>\n Selon l’expert, il faut aussi se m\u00e9fier de l’intention de certains divorc\u00e9s de garantir leurs obligations alimentaires \u00e0 m\u00eame leur caisse de retraite. Il parle d’un \u00abcapharna\u00fcm \u00e9pouvantable\u00bb. Par exemple, dit-il, la d\u00e9finition du mot conjoint diff\u00e8re selon que le r\u00e9gime de retraite est r\u00e9gi par les lois f\u00e9d\u00e9rales ou par les lois provinciales. Cela oblige notamment \u00e0 communiquer avec l’administrateur du r\u00e9gime.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Un mariage sur deux c\u00e9l\u00e9br\u00e9 dans la province se termine par un divorce, selon l’Institut de la statistique du Qu\u00e9bec. C’est pourquoi le conseiller en s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re doit s’attendre \u00e0 ce qu’un client lui annonce un jour qu’il se s\u00e9pare de son conjoint ou de son \u00e9poux.Comment bien r\u00e9agir ? D’apr\u00e8s trois experts interrog\u00e9s, en revoyant toute la planification d’assurance d\u00e9j\u00e0 en place et en r\u00e9visant les testaments des ex-conjoints.<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[520,522],"tags":[],"yst_prominent_words":[],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/27515"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=27515"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/27515\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=27515"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=27515"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=27515"},{"taxonomy":"yst_prominent_words","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.finance-investissement.com\/wp-json\/wp\/v2\/yst_prominent_words?post=27515"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}