Elles fournissent des options de continuité en consentant le renouvellement et/ou la transformation des protections malgré la détérioration des critères de sélection à l’émission du contrat.
Voyons quelques exemples.
Assurance-vie temporaire
-M. Z et M.T, tous les deux actionnaires en parts égales d’une société, avaient envisagé de vendre leur entreprise d’ici 2 ans mais doivent maintenant reporter la transaction de quelques années. À la suite de ce changement de situation les deux partenaires se verront obligés de renouveler la protection d’assurance en cas de décès servant à financer leur convention d’achat/vente.
Mais voilà que l’assurabilité de l’un deux est devenue problématique et que le contexte économique ne leur permet pas de transformer la totalité du contrat en vigueur en assurance permanente sans preuve d’assurabilité. Or les deux assurés avaient souscrit un contrat d’assurance vie temporaire leur offrant l’option de ne transformer qu’une infime portion du capital en assurance permanente, tout en renouvelant le solde du capital assuré sous forme temporaire selon la formule en vigueur ( T10 ou T 20 ) *.
Grâce à cette garantie il leur est possible de prolonger leur protection actuelle à un coût raisonnable sans avoir à présenter de preuves d’assurabilité.
Avenant d’assurance pour enfant
-Plusieurs familles ont souscrit au fil du temps des contrats d’assurance vie avec un avenant de protection pour les enfants. Auprès de certains assureurs ces dits avenants offrent d’avantageuses options de transformation avec des valeurs assurées supérieures pouvant inclure de l’assurance en cas de maladies graves.
Vu les embuches que rencontrent certains jeunes au début de la vingtaine en sélection des risques, il pourrait être pertinent dans le contexte actuel de rappeler aux titulaires de ces polices les dates de transformation des protections pour enfants sans exigences médicales. Cette plage se situe souvent entre l’âge de 21 et de 25 ans selon les contrats*.
Assurance en cas d’invalidité
-Le temps semble passer particulièrement vite pour les travailleurs qui approchent de leur 65e anniversaire de naissance et qui entrevoient la terminaison de leur protection d’assurance de substitution de revenu.
Les assurés des régimes collectifs ne disposent pas vraiment d’options pour proroger leur assurance invalidité mais ceux qui détiennent des contrats individuels ont pour la plupart la possibilité de renouveler leur protection au fur et à mesure en autant qu’ils répondent aux critères d’assiduité au travail et qu’ils ne dépassent pas l’âge maximum permis pour le renouvellement périodique de la protection*.
-Pour ceux qui ne souhaitent plus protéger leur revenu d’emploi après l’âge de 65 ans ou un peu avant selon les contrats, ils peuvent opter pour la transformation du contrat d’assurance invalidité venant à échéance ou avant terme pour un produit d’assurance de soins de longue durée*.
L’assurance de personnes individuelle vaut son pesant d’or. À la fois pour combler un besoin ponctuel et à la fois pour la valeur de ses garanties qui, sait-on jamais, procureraient une flexibilité future aux assurés qui voudront demeurer protégés malgré leur difficulté à solliciter de nouvelles assurances.
*Certaines conditions s’appliquent. Se référer au contrat en vigueur auprès de l’assureur car les critères peuvent varier. Pour fins d’illustration seulement.